Sankcja kredytu darmowego jeszcze niedawno była przede wszystkim intrygującą koncepcją prawną. Dziś wygląda to zupełnie inaczej, ponieważ 19 maja 2026 r. Sąd Okręgowy w Warszawie wydał dwa prawomocne wyroki korzystne dla konsumentów w sporach o sankcję kredytu darmowego, zasądzając w obu przypadkach zwrot wszystkich kosztów kredytu i wprost powołując się na wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24.
To wyraźny sygnał dla posiadaczy kredytów i pożyczek konsumenckich w złotówkach: orzeczenie Trybunału ma realne przełożenie na polskie sądy, których orzecznictwo wyraźnie nabiera tempa.
Wyrok TSUE C-744/24 wyznacza standardy w sporach konsumentów o sankcję kredytu darmowego
23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał kolejny ważny wyrok dotyczący sankcji kredytu darmowego (C-744/24).
Trybunał jednoznacznie wskazał, że bank nie może naliczać odsetek od kwot, które stanowią koszty kredytu, takie jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa, jeżeli środki te nie zostały faktycznie oddane do dyspozycji kredytobiorcy.
Mówiąc prościej, odsetki powinny być naliczane wyłącznie od rzeczywiście oddanego do rąk kredytobiorcy kapitału. Jeżeli bank doliczył do kwoty kredytu konsumenckiego prowizję lub ubezpieczenie, a następnie naliczał od nich odsetki, konstrukcja umowy kredytowej narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Jaki jest efekt wyroku w sprawie C-744/24?
Zaledwie sześć dni po wyroku TSUE, Sąd Rejonowy w Ełku w wyroku z 29 kwietnia 2026 r. uwzględnił sankcję kredytu darmowego i zasądził na rzecz kredytobiorcy zwrot wszystkich dotąd uiszczonych kosztów poza samą spłatą kapitału. To kolejny przykład, że wyrok TSUE realnie wpływa na praktykę orzeczniczą w Polsce.
Z kolei, około trzy tygodnie od wskazanego orzeczenia TSUE, kolejny sąd krajowy na etapie postępowań odwoławczych podzielił stanowisko prezentowane przez powodów od początku postępowania. Pomimo oddalenia dwóch powództw kredytobiorców przed sądem I instancji, Sąd Okręgowy w Warszawie nie miał wątpliwości co do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Oba wyroki są prawomocne. Również sąd warszawski przy wydawanych orzeczeniach odwołał się do wiodącego w ostatnim czasie wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 23.04.2026 r. (C-744/24).
Co to oznacza dla osób posiadających kredyty/pożyczki konsumenckie?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to jedno z najsilniejszych narzędzi ochrony konsumentów przeciwko nieuczciwym praktykom instytucji finansowych. Błędy po stronie banku, zawarte w treści umowy kredytu konsumenckiego lub brak przekazania wymaganych informacji konsumentowi, uprawniają go do zakwestionowania nieuczciwej praktyki banku i złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Z kolei zastosowanie sankcji kredytu darmowego, umożliwia kredytobiorcy spłatę wyłącznie kapitału kredytu. Bez prowizji, odsetek czy innych kosztów kredytu.
Czy wyrok TSUE pozwala na automatyczne zastosowanie sankcji kredytu darmowego?
Należy podkreślić, że wyrok TSUE nie oznacza automatycznego zastosowania sankcji kredytu darmowego w każdej sprawie. Argument dotyczący naliczania odsetek od kosztów kredytu jest dziś wyjątkowo silny, nie zmienia to jednak faktu że każda umowa kredytu konsumenckiego wymaga indywidualnej analizy.
Znaczenie ma treść umowy, sposób obliczenia kosztów, informacje przekazane kredytobiorcom oraz termin złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Dlaczego banki częściej proponują ugody po wniesieniu pozwu?
Praktyka pokazuje, że najkorzystniejsze propozycje ugodowe w sporach z bankami pojawiają się dopiero po skierowaniu sprawy do sądu.
Dopóki bank nie widzi realnego ryzyka przegranej, zwykle nie jest skłonny do istotnych ustępstw.
Wniesienie pozwu zmienia pozycję negocjacyjną kredytobiorców. Pokazuje, że są gotowi konsekwentnie dochodzić swoich praw. To wtedy właśnie banki częściej przedstawiają propozycje, które rzeczywiście zasługują na rozważenie.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego dotyczy pożyczek i kredytów konsumenckich. Najczęściej chodzi o:
- kredyty/pożyczki gotówkowe,
- kredyty/pożyczki konsolidacyjne,
- kredyty/pożyczki samochodowe.
- kredyty/pożyczki na remont nieruchomości mieszkalnej.
Kluczowe jest to czy bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Jakie korzyści mogą uzyskać kredytobiorcy po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego?
Korzyści są bardzo wymierne. Kredytobiorcy mogą odzyskać całość:
- prowizji,
- odsetek umownych,
- składek ubezpieczeniowych,
- innych opłat pobranych przez bank.
W niektórych przypadkach oszczędności sięgają kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Jak Kancelaria Mędrecki Wilk i Wspólnicy pomaga kredytobiorcom?
Kancelaria Mędrecki Wilk i Wspólnicy od lat reprezentuje kredytobiorców w walce o prawa konsumenta w sporach z bankami. Kancelaria analizuje umowę, ocenia szanse procesowe i prowadzi sprawę na każdym etapie. Profesjonalna analiza pozwala ocenić, czy bank naliczał odsetki w sposób sprzeczny z prawem i czy możliwe jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Skorzystaj z bezpłatnej analizy.
NAJCZĘŚCIEJ ZADAWANE PYTANIA
Czy wyrok TSUE C-744/24 oznacza automatyczną wygraną z bankiem?
Nie. Wyrok znacząco wzmacnia argumentację kredytobiorców, ale każda sprawa wymaga indywidualnej analizy umowy i dokumentacji przed skierowaniem sprawy do sądu.
Co mogą odzyskać kredytobiorcy w ramach sankcji kredytu darmowego?
Mogą domagać się zwrotu wszystkich kosztów kredytu, w tym odsetek, prowizji i składek ubezpieczeniowych.
Czy warto pozywać bank, jeśli proponuje ugodę?
Bardzo często propozycje ugodowe pojawiają się dopiero po wniesieniu pozwu. Wcześniejsze oferty zwykle są mniej atrakcyjne i pojawiają się stosunkowo rzadko.
Jakie kredyty mogą kwalifikować się do SKD?
Najczęściej są to zobowiązania konsumenckie w postaci kredytów czy pożyczek gotówkowych, konsolidacyjnych, samochodowych czy z przeznaczeniem na remont nieruchomości.
Jak sprawdzić, czy umowa daje podstawy do SKD?
Najbezpieczniej przekazać umowę do analizy profesjonalnego pełnomocnika, który specjalizuje się w sporach z bankami i oceni realne szanse powodzenia.
