W ostatnich latach kwestie związane z kredytami frankowymi stały się jednym z kluczowych zagadnień w polskim prawie bankowym. Kredytobiorcy frankowi, którzy zaciągnęli zobowiązania denominowane lub indeksowane do franka szwajcarskiego, musieli zmierzyć się z gwałtownym wzrostem rat wynikającym z wahań kursów walutowych. W odpowiedzi na ten problem wielu z nich podjęło kroki prawne, kwestionując klauzule abuzywne w umowach frankowych i domagając się ich unieważnienia.
Czy spłacony kredyt wyklucza możliwość dochodzenia roszczeń?
Spłata kredytu frankowego nie oznacza, że kredytobiorca traci możliwość ubiegania się o zwrot nadpłaconych środków. Jeśli w umowie znajdowały się postanowienia uznane za niedozwolone (klauzule abuzywne), frankowicz nadal ma prawo do dochodzenia roszczeń z tytułu nieuczciwych zapisów.
Kluczowe znaczenie ma tutaj moment powzięcia informacji przez kredytobiorcę o naruszeniach znajdujących się w jego umowie. Nawet jeśli frankowicz dowiedział się o wadach prawnych umowy po całkowitej spłacie kredytu.
Unieważnienie umowy kredytu frankowego – konsekwencje dla kredytobiorcy
Jeżeli sąd uzna, że umowa frankowa była nieważna od samego początku, bank będzie zobowiązany do zwrotu wszystkich wpłaconych przez kredytobiorcę rat kapitałowo-odsetkowych oraz innych opłat, takich jak prowizje czy ubezpieczenia. Dodatkowo, kredytobiorca może domagać się naliczenia odsetek ustawowych za opóźnienie, co zwiększa łączną kwotę korzyści. Należy przy tym pamiętać, że na skutek stwierdzenia nieważności umowy kredytu bank będzie miał prawo dochodzić zwrotu uruchomionej kwoty kredytu, dlatego dla wyliczenia sumy pozostałej do wypłaty (po rozliczeniu z bankiem) na rzecz kredytobiorcy najczęściej stosuje się proste działanie matematyczne:
- (Suma wpłat frankowicza z tytułu rat, odsetek i kosztów okołokredytowych + odsetki ustawowe za opóźnienie) – kwota uruchomionego kredytu.
Dodatkowo znika obciążenie finansowe frankowicza na przyszłość. Po pierwsze nie musi on dalej spłacać rat kredytu, po drugie znikają zabezpieczenia kredytu frankowego, które dotychczas ograniczały zdolność kredytową.
Procedura dochodzenia roszczeń z kredytu frankowego
Proces dochodzenia roszczeń frankowych wymaga odpowiedniej strategii prawnej. Pierwszym krokiem jest przeprowadzenie analizy umowy kredytu frankowego pod kątem obecności klauzul niedozwolonych. Następnie kredytobiorca może wystosować wezwanie do zapłaty do banku, w którym precyzyjnie określa kwotę dochodzonego roszczenia. W przypadku braku reakcji ze strony banku, sprawa może trafić do sądu.
Postępowania sądowe frankowiczów są coraz częściej rozstrzygane na korzyść kredytobiorców. Sądy uwzględniają orzecznictwo TSUE oraz orzeczenia Sądu Najwyższego, co przekłada się na rosnącą liczbę wyroków unieważniających umowy frankowe.
Przedawnienie roszczeń frankowiczów – ile czasu na działanie?
Przepisy dotyczące dochodzenia roszczeń przez frankowiczów, w tym tych, którzy już spłacili swoje zobowiązania, są korzystne dla kredytobiorców. Kluczową kwestią jest termin przedawnienia – w przypadku umów zawierających klauzule abuzywne, bieg przedawnienia rozpoczyna się dopiero od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się o naruszeniu swoich praw. Oznacza to, że nawet osoby, które zakończyły spłatę kredytu kilka lat temu, mogą wciąż dochodzić roszczeń frankowych i odzyskać nadpłacone środki.
Ugoda z bankiem czy pozew frankowy – co wybrać?
Kredytobiorcy frankowi, którzy chcą uniknąć długotrwałych postępowań sądowych, mogą rozważyć zawarcie ugody frankowej z bankiem. Ugoda frankowa może być korzystnym rozwiązaniem dla osób, które chcą szybko zakończyć spór i uzyskać zwrot części nadpłaconych środków bez konieczności prowadzenia procesu sądowego. Jednak przed podjęciem decyzji o ugodzie warto skonsultować się z prawnikiem, który oceni, czy proponowane warunki są rzeczywiście korzystne i kompleksowo zakończą spór, a także nie spowodują dodatkowych obowiązków w przyszłości (np. dalsza spłata rat lub obowiązek podatkowy).
Podsumowanie – spłacony kredyt frankowy a roszczenia
Spłacony kredyt frankowy nie zamyka drogi do odzyskania pieniędzy od banku. Dzięki korzystnemu orzecznictwu TSUE i Sądu Najwyższego, kredytobiorcy mogą dochodząc swoich praw, niezależnie od tego, czy kredyt został już spłacony, czy nadal pozostaje aktywny. Warto skorzystać z profesjonalnej analizy umowy frankowej oraz odpowiedniego wsparcia prawnego, aby skutecznie zabezpieczyć swoje interesy i podjąć właściwe kroki w celu odzyskania nadpłaconych środków z kredytu frankowego.
