W związku z niekorzystnym dla Banków orzecznictwem w sprawach kredytów frankowych, większość Banków wychodzi do swoich klientów z propozycjami ugód dotyczących zawartych umów kredytów frankowych. Również Bank BPH S.A., 6 lipca 2023 roku wprowadził program ugód. W ramach przyjętego programu, począwszy od sierpnia 2023 r., Bank przedstawia swoim klientom propozycje zawarcia ugody. W niniejszym artykule odpowiemy na pytanie, którym kredytobiorcom Bank BHP S.A. składa oferty, przedstawimy głównie założenia programu ugód przyjętego przez Bank BPH S.A., zarysujemy jakie propozycje padają ze strony banku w 2024 roku oraz wskażemy w jaki sposób Kredytobiorca może odnieść się do zaproponowanej propozycji ugodowej.
Kto otrzymuje propozycje ugody od banku BPH?
Program ugód przygotowany przez Bank BPH dedykowany jest jedynie kredytobiorcom posiadającym czynny kredyt. Bank BPH proponuje zawarcie ugody klientom spłacającym kredyty hipoteczne lub pożyczki hipoteczne indeksowane lub denominowane w CHF. Klienci, którzy już spłacili kredyt, co do zasady, nie otrzymują ofert. Propozycje przedstawiane są zarówno kredytobiorcom, którzy wytoczyli już przeciwko Bankowi powództwo o zapłatę i ustalenie nieważności umowy i pozostają w sporze sądowym z Bankiem oraz tym, którzy dopiero zgłaszają swoje roszczenia, przygotowując się do procesu.
Jakie są założenia programu ugód Banku BPH S.A.?
Założenia programu ugód Banku BPH bazują na koncepcji zaproponowanej przez Przewodniczącego KNF w grudniu 2020 roku. Proponowana ugoda zakłada, że:
- umowa kredytu pozostaje ważna,
- spłacony kredyt zostanie przeliczony tak, jakby od początku był kredytem udzielonym w złotych polskich z oprocentowaniem opartym na historycznych wartościach stawek referencyjnych WIBOR 3M, powiększonych o średnią rynkową marżę kredytów w złotych polskich udzielonych w tym samym okresie co kredyt CHF,
- określone w powyższy sposób zadłużenie może być spłacone jednorazowo lub w ratach.
Jak kształtuje się oferta ugodowa Banku w 2024 roku?
Bank BPH komunikuje, że założenia programu są jednymi ze strategicznych celów Banku na najbliższe miesiące, a nawet lata. Klienci Banku BPH spłacający kredyty frankowe kolejno otrzymują propozycje ugód. Przeważnie pierwsze oferty padają na etapie przedsądowym i wówczas są zgodne z założeniami przyjętego programu ugód. Zauważyć należy jednak, że pomimo przyjętych założeń, w swoich ofertach Bank oczekuje jednorazowej spłaty zadłużenia w obniżonej wysokości. Na kolejnych etapach postępowania pozycja negocjacyjna kredytobiorcy umacnia się.
W trakcie trwania postępowania sądowego, pełnomocnicy reprezentujący pozwany Bank zwracają się bezpośrednio do Kancelarii reprezentującej kredytobiorców, składając propozycję ugody lub przekazując informację o propozycji złożonej bezpośrednio kredytobiorcom.
Co zakłada ugoda z frankowiczami?
Zdarzają się oferty ugody, w których brak jest informacji o tym, na jakich założeniach opiera się dana propozycja. Bank oferuje obniżenie kwoty zadłużenia lub zwrot na rzecz kredytobiorcy określonej kwoty. Banki gotowe są również zwrócić koszty zainicjowanego postępowania sądowego. Niektóre z Kancelarii reprezentujących pozwany Bank, wskazują jedynie na gotowość Banku do zawarcia ugody w danej sprawie, zapraszając do podjęcia rozmów ugodowych. Wraz z zaawansowaniem procesu, padające propozycje bywają coraz korzystniejsze, a Bank skłonny jest znacznie obniżyć saldo zadłużenia, a nawet dokonać na rzecz kredytobiorcy zwrotu kwoty, która nie była oferowana na wcześniejszym etapie postępowania.
Jak reagować na otrzymaną propozycję ugody?
Należy pamiętać, że każda propozycja ugodowa od banku może zawierać inne, indywidualne ustalenia odmienne od wskazanych założeń. Jak zostało wspomniane powyżej, na różnych etapach sprawy mogą padać różne propozycje. Końcowy kształt projektu ugody frankowej zależy od siły argumentów prowadzącego negocjacje. Co więcej, wobec części kredytobiorców, Bank podejmuje różnego rodzaju działania, mające na celu przyspieszenie podjęcia przez kredytobiorcę decyzji o przyjęciu złożonej propozycji ugody – nierzadko mniej korzystnej dla kredytobiorcy. Tego typu działania polegają na powielaniu kontaktu telefonicznego lub kierowaniu do kredytobiorców pism zawierających hipotetyczne harmonogramy spłaty kredytu w przypadku oddalonego powództwa, co może wzbudzać wątpliwości co do ostatecznego wyniku sprawy. Dlatego warto przekazać otrzymaną propozycję ugody profesjonaliście – pełnomocnikowi prowadzącemu sprawę przeciwko bankowi, który dokona indywidualnej analizy sytuacji kredytobiorcy. Reprezentujący nas pełnomocnik powinien przede wszystkim porównać jakie korzyści można uzyskać w wyniku stwierdzenia nieważności umowy w porównaniu z korzyściami jakie niesie ugoda. Dopiero porównanie tych dwóch hipotetycznych sytuacji pozwala na świadome podjęcie najlepszej decyzji.
Ugoda z bankiem - informacje końcowe
Podsumowując, wraz z kolejnymi korzystnymi dla frankowiczów orzeczeniami Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, a co za tym idzie, ujednolicaniem orzecznictwa krajowego, w 2024 r. pozycja negocjacyjna kredytobiorcy względem Banku jest znacznie silniejsza. Pomimo przyjętych przez Bank BPH S.A. w sierpniu 2023 r. założeń programu ugód z Frankowiczami, aktualnie Bank jest skłonny do negocjacji pierwotnej propozycji. Należy pamiętać, że każda otrzymana ze strony Banku propozycja ugody wymaga indywidualnej, szczegółowej analizy, a ostateczny jej kształt od powodzenia negocjacji.
