Kredytobiorcy, którzy spłacili swoje kredyty indeksowane lub denominowane do franka szwajcarskiego (CHF), często zastanawiają się, czy mają możliwość dochodzenia roszczeń wobec banku na drodze sądowej. Panuje błędne przekonanie, że pełna spłata kredytu zamyka drogę do sądu, co nie jest zgodne z rzeczywistością. Prawo daje kredytobiorcom możliwość pozwania banku nawet po spłacie kredytu, zwłaszcza jeśli umowa kredytowa zawierała klauzule abuzywne (niedozwolone postanowienia umowne), które mogły wpłynąć na wysokość zobowiązań i koszty kredytu.
Kiedy uznaje się kredyt frankowy za spłacony?
Kredyt frankowy jest uznawany za spłacony, gdy bank otrzymał całą należną kwotę kapitału oraz odsetek, co oznacza, że Frankowicz nie ma już żadnych zobowiązań wobec banku. Spłata może odbyć się zarówno zgodnie z harmonogramem, jak i w formie wcześniejszej spłaty, co nie wpływa na prawo do dochodzenia roszczeń. Po spłacie kredytu, kredytobiorcy powinni rozważyć analizę swojej umowy kredytowej pod kątem klauzul niedozwolonych, które mogą stanowić podstawę do dochodzenia zwrotu nadpłaconych środków.

Czy spłacony kredyt frankowy wpływa na szanse wygrania sprawy?
Spłata kredytu nie wpływa negatywnie na szanse kredytobiorcy w postępowaniu sądowym. W rzeczywistości, dochodzenie roszczeń w sprawach dotyczących spłaconych kredytów frankowych jest zazwyczaj mniej skomplikowane niż w przypadku kredytów niespłaconych. Pozew dotyczący kredytu spłaconego opiera się na żądaniu zapłaty określonej kwoty pieniężnej, bez konieczności formułowania żądań dotyczących ustalenia nieważności umowy kredytu. Dodatkowo, nie ma potrzeby wnioskowania o zabezpieczenie powództwa poprzez zawieszenie płatności rat kredytowych, co może przyspieszyć proces sądowy i skrócić czas oczekiwania na pierwszą rozprawę.
Przebieg postępowania sądowego w przypadku spłaconego kredytu frankowego
Postępowanie sądowe dotyczące spłaconego kredytu frankowego nie różni się znacząco od spraw, w których kredytobiorca nadal spłaca swoje zobowiązanie. Istotne jest jednak, aby kredytobiorca załączył do pozwu dokumentację potwierdzającą spłatę kredytu, w tym zaświadczenie z banku o całkowitym uregulowaniu zobowiązań oraz potwierdzenia przelewów wszystkich rat. Wartością przedmiotu sporu będzie suma wszystkich dokonanych wpłat na rzecz banku, co ma znaczenie dla ustalenia właściwości sądu oraz wysokości kosztów zastępstwa procesowego.
Spłacony kredyt frankowy a przedawnienie roszczeń
Kwestia przedawnienia roszczeń jest kluczowa dla osób, które spłaciły kredyt frankowy. Często pojawia się obawa, że roszczenia wobec banku są przedawnione ze względu na upływ czasu od zawarcia umowy lub spłaty kredytu. W rzeczywistości, termin przedawnienia roszczeń wynosi sześć lat i liczy się od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się o niedozwolonym charakterze postanowień umowy kredytowej. W niektórych przypadkach może to być data złożenia reklamacji do banku, zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z dnia 10 czerwca 2021 r., sygn. akt C-776/19.

Jak liczyć termin przedawnienia roszczeń?
Obowiązujący obecnie sześcioletni termin przedawnienia został wprowadzony 9 lipca 2018 r., wcześniej obowiązywał dziesięcioletni okres przedawnienia. W przypadku spraw frankowych możliwe jest zastosowanie poprzednich przepisów, jeśli przedawnienie roszczeń rozpoczęło bieg przed zmianą prawa. Oznacza to, że kredytobiorcy powinni dokładnie ustalić, kiedy dowiedzieli się o abuzywności klauzul umowy i złożyli reklamację lub podjęli inne działania mające na celu dochodzenie swoich praw. Warto zaznaczyć, że termin przedawnienia kończy się z upływem ostatniego dnia roku kalendarzowego, w którym minął sześcioletni okres.
Czy warto składać pozew po spłacie kredytu frankowego?
Pozew przeciwko bankowi po spłacie kredytu może przynieść korzyści finansowe w postaci zwrotu nadpłaconych rat lub innych kosztów wynikających z abuzywnych postanowień umownych. Banki często stosowały klauzule waloryzacyjne, które zwiększały wysokość zadłużenia, co skutkowało nadpłatami. Pozew pozwala na odzyskanie części środków, które kredytobiorca nie musiałby płacić, gdyby umowa nie zawierała nieuczciwych zapisów.
Klauzule abuzywne w umowach kredytowych
Wiele umów kredytowych indeksowanych do CHF zawierało postanowienia abuzywne, które są uznawane za nieważne i nie wiążą kredytobiorcy. Klauzule te często dotyczyły zasad przeliczania rat kredytu na walutę obcą oraz sposobu ustalania kursu wymiany, co prowadziło do nadmiernego obciążenia kredytobiorców. Stwierdzenie abuzywności klauzul może być podstawą do unieważnienia części umowy, co pozwala na dochodzenie zwrotu nadpłaconych kwot.
Jak przygotować się do postępowania sądowego?
Frankowicze, którzy planują złożyć pozew przeciwko bankowi po spłacie kredytu frankowego, powinni skompletować dokumentację potwierdzającą warunki umowy oraz historię spłaty. Niezbędne będą:
- umowa kredytowa,
- aneksy,
- harmonogramy spłat,
- potwierdzenia przelewów
- wszelkie pisma wymieniane z bankiem, w tym reklamacje.
Dobrze przygotowana dokumentacja zwiększa szanse na wygraną i przyspiesza postępowanie.
Podsumowanie
Spłacony kredyt frankowy nie zamyka drogi do sądu. Kredytobiorcy mają prawo dochodzić roszczeń, zwłaszcza w przypadku umów zawierających klauzule niedozwolone. Należy pamiętać o terminach przedawnienia oraz odpowiednio się przygotować do postępowania. Pozew po spłacie kredytu może prowadzić do odzyskania nadpłaconych środków i poprawienia sytuacji finansowej.
