Sankcja kredytu darmowego a instytucje pozabankowe – SKOK, Provident, Cofidis, Bocian i pożyczki online

Wiele osób może błędnie zakładać, że Sankcja Kredytu Darmowego to sankcja wyłącznie dla banków. W praktyce przepisy ustawy o kredycie konsumenckim mają jednak znacznie szerszy zakres zastosowania. Obejmują również wielu pożyczkodawców działających poza sektorem bankowym. Na jakiej podstawie? Ustawa o kredycie konsumencki, a w ślad za nią, dotyczy każdego kredytodawcę.

Zgodnie z art. 5 pkt 2 ustawy kredytodawca to przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu.

Zgodnie z art. 5 pkt 2 ustawy instytucja pożyczkowa to kredytodawca inny niż:

1. a) bank krajowy, bank zagraniczny, oddział banku zagranicznego, instytucja kredytowa lub oddział instytucji kredytowej w rozumieniu ustawy – Prawo bankowe,
2. b) spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa oraz Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa,
3. c) podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i usług,
4. d) krajowa instytucja płatnicza, mała instytucja płatnicza, krajowa instytucja pieniądza elektronicznego, unijna instytucja płatnicza lub unijna instytucja pieniądza elektronicznego (…) w zakresie, w jakim udziela kredytu płatniczego.

Z przepisów wynika, że ustawa obejmuje w szczególności:

• banki krajowe, 
• banki zagraniczne i ich oddziały, 
• instytucje kredytowe i ich oddziały, 
• spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK), 
• instytucje pożyczkowe (firmy pożyczkowe), 
• krajowe i unijne instytucje płatnicze – w zakresie udzielania kredytu płatniczego, 
• a ogólnie każdego przedsiębiorcę będącego kredytodawcą, który udziela kredytu konsumentowi w ramach działalności gospodarczej lub zawodowej

Tak. Oznacza to, że kredytobiorcy, którzy zawarli umowę z instytucją pozabankową, również mogą posiadać prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Dotyczy to zarówno pożyczek ratalnych, jak i wielu pożyczek udzielanych całkowicie online.

W praktyce kancelarii coraz częściej pojawiają się sprawy dotyczące takich podmiotów jak SKOK, Provident, Cofidis, Bocian czy internetowi pożyczkodawcy. W wielu przypadkach analiza umowy pozwala stwierdzić naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, które mogą otworzyć drogę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego jak widać nie jest ograniczona wyłącznie do banków. Przepisy obejmują każdego pożyczkodawcę, który udziela kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy.

Kluczowe znaczenie ma charakter zawartej umowy, a nie nazwa instytucji. Jeżeli przedsiębiorca udzielił kredytu konsumenckiego i naruszył obowiązki ustawowe, kredytobiorcy mogą posiadać podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Najczęściej analizowane są błędy dotyczące nieprawidłowego określenia kosztów kredytu, niepełnych informacji wymaganych ustawą, błędnego wyliczenia RRSO lub niewłaściwego przedstawienia zasad spłaty zobowiązania.

Każda umowa wymaga jednak indywidualnej analizy. Sam fakt zawarcia pożyczki z instytucją pozabankową nie oznacza automatycznie możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego jest uprawnieniem wynikającym z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jej celem jest ochrona konsumentów przed skutkami naruszenia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę lub pożyczkodawcę. Sankcja kredytu darmowego ma charakter ochronny dla konsumenta i odstraszający dla instytucji pożyczkowej czy banku.

Jeżeli pożyczkodawca nie dopełni obowiązków wynikających z ustawy, kredytobiorcy mogą złożyć stosowne oświadczenie o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego i spłacić wyłącznie otrzymany kapitał. Nie są wtedy zobowiązani do zapłaty odsetek, prowizji ani innych kosztów kredytu objętych sankcją.

Dla wielu konsumentów oznacza to możliwość odzyskania znacznych kwot i zmniejszenia wysokości rat na przyszłość.

Zdecydowanie tak. Rozwój rynku finansowego sprawił, że zdecydowana większość pożyczek zawierana jest obecnie całkowicie online. Sposób zawarcia umowy nie wyłącza jednak ochrony przewidzianej w ustawie.

Kluczowe pozostaje ustalenie, czy dana umowa stanowi kredyt konsumencki oraz czy pożyczkodawca prawidłowo wykonał wszystkie obowiązki wynikające z ustawy.

Nie każda wada umowy prowadzi do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Również nie każda umowa zawarta z instytucją pozabankową zawiera naruszenia przepisów.

Dlatego profesjonalna analiza prawna stanowi pierwszy i najważniejszy etap dochodzenia roszczeń.

Dopiero kompleksowa analiza pozwala rzetelnie ocenić szanse na zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Kredytobiorcy nie muszą samodzielnie interpretować skomplikowanych przepisów ani analizować kilkudziesięciostronicowych umów w zestawieniu z aktualnym orzecznictwem.

Kancelaria Mędrecki Wilk i Wspólnicy przeprowadza kompleksową analizę dokumentacji, ocenia możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego oraz reprezentuje klientów na etapie przedsądowym i sądowym.

Zapraszamy do biur Kancelarii we Wrocławiu, Opolu oraz Łodzi, albo z każdego miasta w Polsce online.