Sankcja kredytu darmowego coraz częściej staje się przedmiotem sporów pomiędzy kredytobiorcami a bankami, w tym w odniesieniu do umów zawieranych z Alior Bank S.A. W sprawach tego typu szczególne znaczenie ma treść umowy oraz to, czy bank prawidłowo zrealizował wszystkie obowiązki informacyjne przewidziane ustawą o kredycie konsumenckim.
Jedną z takich spraw Kancelaria Mędrecki Wilk i Wspólnicy prowadziła w imieniu swoich Klientów przeciwko Alior Bank S.A. Po szczegółowej analizie zawartej umowy kredytu konsumenckiego kredytobiorcy zdecydowali się dochodzić od banku zwrotu kosztów kredytu i złożyli oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, a wobec braku dobrowolnego spełnienia świadczenia przez bank – pozew o zapłatę.
Sąd pierwszej instancji uwzględnił powództwo w całości, zasądzając na rzecz naszych Klientów kwotę przekraczającą 69 tys. zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz kosztami procesu. Wyrok jest obecnie nieprawomocny. Rozstrzygnięcie jest istotne przede wszystkim z uwagi na argumentację przedstawioną przez Sąd w uzasadnieniu, który wskazał konkretne naruszenia obowiązków informacyjnych po stronie banku.
Czym dokładnie jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jest to szczególna sankcja przewidziana wobec kredytodawcy, który naruszył określone obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli spełnione zostaną ustawowe przesłanki, kredytobiorcy mogą skorzystać z uprawnienia przewidzianego w tym przepisie.
W praktyce zastosowanie sankcji kredytu darmowego prowadzi do istotnej zmiany sposobu rozliczenia kredytu. Kredytobiorcy pozostają zobowiązani do zwrotu otrzymanego kapitału, natomiast bank traci prawo do odsetek oraz innych kosztów kredytu objętych sankcją kredytu darmowego. Jeżeli koszty te zostały już zapłacone, kredytobiorcy mogą dochodzić ich zwrotu.
W konsekwencji kredytobiorcy mogą żądać zwrotu świadczeń zapłaconych ponad kwotę udostępnionego kapitału, jeżeli w konkretnej sprawie wystąpiły przesłanki zastosowania sankcji kredytu darmowego. Nie oznacza to jednak, że każda umowa kredytu konsumenckiego kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego – każda sprawa wymaga indywidualnej analizy umowy oraz pozostałej dokumentacji kredytowej.
Dlaczego Sąd uwzględnił powództwo o zapłatę w całości?
W uzasadnieniu wyroku Sąd wskazał kilka naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim. Dotyczyły one przede wszystkim obowiązków informacyjnych spoczywających na banku.
Co mogą zrobić kredytobiorcy Alior Bank?
Kredytobiorcy posiadający umowy zawarte z Alior Bank S.A. nie powinni z góry zakładać, że ich umowy są prawidłowe, ale też nie powinni zakładać, że każde budzące wątpliwości postanowienie automatycznie daje podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Najważniejszym krokiem jest szczegółowa analiza dokumentacji.
Jeżeli analiza wykaże naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim, kredytobiorcy mogą rozważyć złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, a w przypadku braku dobrowolnego zwrotu środków przez bank — dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.
Właśnie w taki sposób przebiegało postępowanie dotyczące naszych Klientów: po analizie umowy kredytobiorcy złożyli oświadczenie sankcji kredytu darmowego, a następnie wystąpili przeciwko Alior Bank S.A. z pozwem o zapłatę.
Kancelaria Mędrecki Wilk i Wspólnicy pomaga kredytobiorcom
Sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego wymagają dokładnej analizy prawnej i finansowej. Kredytobiorcy nie powinni opierać się wyłącznie na ogólnych informacjach dotyczących sankcji kredytu darmowego, ponieważ każda umowa może zawierać inne postanowienia i inne potencjalne naruszenia.
Kancelaria Mędrecki Wilk i Wspólnicy analizuje umowy kredytów konsumenckich pod kątem zgodności z ustawą o kredycie konsumenckim. Analiza pozwala ustalić, czy występują podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, a także określić wysokość potencjalnego roszczenia i ocenić zasadność dochodzenia go od banku.
W sprawie opisanej w niniejszym artykule szczegółowa analiza umowy pozwoliła zidentyfikować kilka istotnych naruszeń po stronie banku. Kredytobiorcy zdecydowali się dochodzić swoich praw przed sądem, a postępowanie zakończyło się korzystnym wyrokiem pierwszej instancji, w którym zasądzono na ich rzecz ponad 69 tys. zł wraz z odsetkami i kosztami procesu. Wyrok pozostaje nieprawomocny.
W sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego najważniejsza jest analiza konkretnej umowy. Konieczne jest zweryfikowanie, czy bank prawidłowo wykonał wszystkie obowiązki informacyjne przewidziane ustawą o kredycie konsumenckim. W sprawie naszych Klientów Sąd zwrócił uwagę na kilka istotnych nieprawidłowości. Dotyczyły one między innymi sposobu przedstawienia informacji związanych z RRSO. Istotne jest również to, że stwierdzone naruszenia nie pozostały wyłącznie kwestią formalną. Sąd powiązał je z zastosowaniem sankcji kredytu darmowego i obowiązkiem zwrotu określonych kosztów kredytu.
NAJCZĘŚCIEJ ZADAWANE PYTANIA
Czy każdy kredyt w Alior Bank S.A. kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego?
Nie. Sam fakt zawarcia umowy kredytu konsumenckiego z Alior Bank S.A. nie oznacza, że kredytobiorcom przysługuje sankcja kredytu darmowego. Konieczne jest ustalenie, czy konkretna umowa narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy w opisanej sprawie kredytobiorcy odzyskali ponad 69 tys. zł?
Sąd pierwszej instancji zasądził na rzecz naszych Klientów kwotę przekraczającą 69 tys. zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie i kosztami procesu. Wyrok jest obecnie nieprawomocny.
Czy sankcja kredytu darmowego oznacza umorzenie kapitału?
Nie. Kredytobiorcy nadal są zobowiązani do zwrotu otrzymanego kapitału. Sankcja kredytu darmowego może natomiast prowadzić do utraty przez bank prawa do określonych odsetek i innych kosztów kredytu.
Jakie dokumenty powinni przygotować kredytobiorcy?
Podstawą analizy jest przede wszystkim umowa kredytu wraz z załącznikami. Warto również przygotować formularz informacyjny, harmonogram spłat, regulamin oraz dokumenty dotyczące pobranych opłat i prowizji.
Czy kredytobiorcy powinni zlecić analizę umowy kancelarii?
Profesjonalna analiza pozwala zweryfikować, czy umowa zawiera naruszenia mogące uzasadniać zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Pozwala również określić wysokość potencjalnego roszczenia i ocenić zasadność dalszego dochodzenia praw wobec banku.
