W ostatnich latach temat zwrotu prowizji bankowej stał się szczególnie aktualny dla wielu konsumentów. Coraz więcej osób zdaje sobie sprawę, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, mają prawo do zwrotu części kosztów związanych z jego udzieleniem. To prawo wynika z unijnych regulacji oraz interpretacji przepisów przez krajowe sądy. W niniejszym artykule wyjaśnimy, kto może ubiegać się o zwrot prowizji bankowej, na jakich warunkach oraz jak skutecznie przejść przez cały proces.
Czym jest prowizja bankowa?
Prowizja bankowa to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Może ona wynosić od kilku do nawet kilkunastu procent wartości pożyczonej kwoty. Prowizja jest jednym z głównych kosztów związanych z kredytem, obok odsetek. Banki stosują prowizję jako formę zabezpieczenia swoich zysków, niezależnie od tego, jak długo klient będzie spłacać kredyt.
Zwrot prowizji bankowej – co mówią przepisy?
W świetle przepisów prawa, a dokładniej Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku, konsument, który spłacił kredyt konsumencki przed terminem, ma prawo do zwrotu proporcjonalnej części kosztów związanych z tym kredytem. Zgodnie z artykułem 49 tej ustawy, wszystkie koszty, które poniósł konsument w związku z kredytem, powinny być odpowiednio pomniejszone, jeśli okres kredytowania został skrócony.
Zasada ta została potwierdzona przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w wyroku z dnia 11 września 2019 roku. Trybunał orzekł, że zwrot kosztów powinien obejmować nie tylko odsetki, ale także wszelkie inne opłaty związane z kredytem, w tym prowizję.
Kto może ubiegać się o zwrot prowizji bankowej?
Prawo do zwrotu prowizji bankowej przysługuje każdemu konsumentowi, który:
- Zaciągnął kredyt konsumencki – Zwrot prowizji dotyczy kredytów konsumenckich, a więc takich, które zostały zaciągnięte na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. W praktyce obejmuje to takie produkty jak kredyty gotówkowe, kredyty ratalne oraz pożyczki konsumenckie.
- Dokonał wcześniejszej spłaty kredytu – Zwrot prowizji przysługuje wtedy, gdy kredyt został spłacony przed umówionym terminem. Nie ma znaczenia, czy wcześniejsza spłata nastąpiła w całości, czy częściowo. Ważne jest, że okres kredytowania został skrócony.
- Kredyt został udzielony po 18 grudnia 2011 roku – Data ta jest istotna, ponieważ to wtedy weszła w życie nowa Ustawa o kredycie konsumenckim. Kredyty udzielone przed tym terminem nie podlegają zwrotowi prowizji na podstawie tych przepisów.
Jakie kredyty kwalifikują się do zwrotu prowizji?
Zwrot prowizji bankowej dotyczy głównie kredytów konsumenckich. W praktyce oznacza to, że jeśli zaciągnąłeś kredyt na cele prywatne, takie jak zakup sprzętu AGD, remont mieszkania, czy inny cel konsumpcyjny, a następnie spłaciłeś go przed terminem, masz prawo ubiegać się o zwrot prowizji.
Należy jednak zwrócić uwagę, że zwrot prowizji nie przysługuje w przypadku kredytów hipotecznych oraz kredytów udzielonych na cele związane z działalnością gospodarczą. W takich przypadkach obowiązują inne zasady, a prawo do zwrotu prowizji nie jest przewidziane.
Procedura ubiegania się o zwrot prowizji bankowej
Jeśli spełniasz powyższe warunki, możesz rozpocząć proces ubiegania się o zwrot prowizji bankowej. Oto kroki, które warto podjąć:
- Przygotowanie dokumentacji – Na początek warto zgromadzić wszystkie dokumenty związane z kredytem, w tym umowę kredytową, harmonogram spłat oraz potwierdzenie wcześniejszej spłaty. Te dokumenty będą niezbędne, aby udowodnić, że kredyt został spłacony przed terminem.
- Złożenie wniosku do banku – Kolejnym krokiem jest złożenie wniosku do banku, w którym został zaciągnięty kredyt. We wniosku należy dokładnie opisać sytuację, wskazując na fakt wcześniejszej spłaty kredytu oraz powołując się na obowiązujące przepisy prawa – sankcję kredytu darmowego. Można również dołączyć kopie dokumentów potwierdzających wcześniejszą spłatę.
- Oczekiwanie na odpowiedź banku – Bank ma obowiązek odpowiedzieć na Twój wniosek. Jeśli bank odmówi zwrotu prowizji, możesz złożyć odwołanie lub skierować sprawę do sądu.
- Ewentualne postępowanie sądowe – W sytuacji, gdy bank odmówi zwrotu prowizji, a Ty jesteś przekonany o zasadności swoich roszczeń, możesz rozważyć skierowanie sprawy do sądu. W takiej sytuacji warto skorzystać z pomocy doświadczonej kancelarii, takiej jak Mędrecki, Wilk i Wspólnicy.
Zwrot prowizji a praktyka banków
W praktyce banki często próbują unikać zwrotu prowizji, powołując się na różne interpretacje przepisów. Warto jednak pamiętać, że wyrok TSUE z 2019 roku jednoznacznie potwierdził prawo konsumentów do zwrotu wszelkich kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, w tym prowizji. Dlatego też, jeśli bank odmówi zwrotu, warto walczyć o swoje prawa. Niektóre banki mogą próbować oferować częściowy zwrot prowizji lub inne formy rekompensaty, ale konsument ma prawo do pełnego zwrotu proporcjonalnej części prowizji, zgodnie z obowiązującymi przepisami.
Zwrot prowizji bankowej a konsument
Zwrot prowizji bankowej to prawo, które przysługuje każdemu konsumentowi, który dokonał wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego. Aby skutecznie ubiegać się o zwrot, należy dokładnie zapoznać się z warunkami umowy kredytowej, przygotować odpowiednią dokumentację oraz złożyć wniosek do banku. W przypadku odmowy, warto rozważyć podjęcie dalszych kroków, w tym postępowania sądowego.Pamiętaj, że zwrot prowizji może przynieść znaczące oszczędności, dlatego warto walczyć o swoje prawa i nie poddawać się w przypadku trudności. Znajomość przepisów oraz determinacja w dochodzeniu swoich roszczeń mogą przynieść wymierne korzyści finansowe.
