Frankowicze od lat walczą o sprawiedliwe rozliczenie swoich umów z bankami. Toksyczne kredyty we frankach szwajcarskich (CHF) stały się źródłem ogromnych problemów finansowych dla tysięcy rodzin w Polsce. Jednym z rozwiązań, jakie proponują banki, są ugodowe porozumienia, które mają zakończyć spór bez konieczności prowadzenia postępowania sądowego. Ale czy to rzeczywiście się opłaca?
Na czym polega ugoda z bankiem w sprawie kredytu frankowego?
Ugoda to porozumienie zawierane między bankiem a kredytobiorcą, które ma na celu zakończenie sporu wynikającego z kredytu indeksowanego lub denominowanego do franka szwajcarskiego. Najczęstsze założenia proponowane przez banki w ugodach to:
- przeliczenie kredytu frankowego na kredyt złotówkowy,
- zastąpienie stawki LIBOR lub SARON – wskaźnikiem WIBOR,
- częściowe umorzenie salda zadłużenia,
- ustalenie nowego harmonogramu spłat na nowych warunkach.
Banki często przedstawiają propozycje ugodowe jako ofertę jednorazową, sugerując, że to najlepszy możliwy kompromis. W praktyce takie przekształcenie umowy może oznaczać obniżenie salda kredytu, zmniejszenie wysokości rat, a w niektórych przypadkach nawet zwrot nadpłaconych środków.
Ile można zyskać na ugodzie frankowej?
Nie ma jednej odpowiedzi – korzyści z ugody zależą od indywidualnych warunków konkretnej sprawy. Na ostateczny wynik wpływa wiele czynników, takich jak:
- wysokość i okres zaciągnięcia kredytu,
- kurs franka szwajcarskiego w dniu zawarcia umowy,
- aktualny stan spłat,
- indywidualna treść ugody,
- forma rozliczenia kosztów i ewentualnego postępowania sądowego,
- ewentualne skutki podatkowe (PIT od umorzonej kwoty lub wypłaconych świadczeń).
W praktyce zyski z ugody w porównaniu do dalszej spłaty kredytu frankowego mogą sięgać do kilkuset tysięcy złotych. Jednak każdą sprawę należy rozpatrywać indywidualnie – przede wszystkim w kontekście alternatywy w postaci unieważnienia umowy frankowej.
Ugoda frankowa a unieważnienie umowy kredytowej – co bardziej się opłaca?
Choć ugoda może być szybkim rozwiązaniem, to wciąż jest kompromisem – często dalekim od tego, co można uzyskać na drodze sądowej. W przypadku prawomocnego wyroku unieważniającego umowę frankową:
- uznawany jest za nieważny od samego początku,
- bank zobowiązany jest zwrócić wszystkie spłaty dokonane przez kredytobiorcę,
- kredytobiorca powinien oddać jedynie wypłacony kapitał – o ile nie jest przedawniony,
- następuje całkowite uwolnienie się od dalszych rat,
- istnieje możliwość wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.
Zyski z unieważnienia umowy są zazwyczaj znacznie wyższe niż przy ugodzie. Co więcej, frankowicz całkowicie pozbywa się ryzyka kursowego i nieprzewidywalnych zmian stóp procentowych w przyszłości.
Czy każda ugoda z bankiem się opłaca?
Nie każda propozycja ugody jest korzystna dla kredytobiorcy. W wielu przypadkach jej warunki są projektowane przede wszystkim z myślą o interesie banku. Dlatego każdą propozycję ugodową należy szczegółowo przeanalizować, zwracając szczególną uwagę na zapisy mogące wpływać na dalsze zobowiązania finansowe.
Warto uważnie sprawdzić, czy ugoda nie wiąże się z:
- zastosowaniem wyższego oprocentowania w przyszłości (np. przejście z LIBOR/SARON na WIBOR),
- zrzeczeniem się potencjalnych roszczeń wobec banku, nawet jeśli są one uzasadnione,
- brakiem pełnego rozliczenia nadpłaconych rat,
- utratą prawa do odsetek ustawowych za opóźnienie,
- pozostawieniem części salda do dalszej spłaty, choć na nowych zasadach,
- koniecznością zapłaty podatku dochodowego – np. w przypadku umorzenia części zobowiązania lub wypłaty środków przez bank.
Zawierając ugodę bez odpowiedniego przygotowania i znajomości konsekwencji prawno-finansowych, można nieświadomie zrezygnować z bardziej korzystnych rozwiązań – w tym z prawa do pełnego rozliczenia lub unieważnienia umowy.
Dlatego podpisanie ugody zawsze powinno być poprzedzone rzetelną analizą prawną i finansową, z uwzględnieniem indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz możliwych alternatyw.
Jak może Ci pomóc nasza kancelaria frankowa?
Jesteśmy zespołem wyspecjalizowanych prawników zajmujących się sprawami frankowymi od lat. Pomogliśmy już setkom kredytobiorców odzyskać należne im środki lub uwolnić się od kredytów frankowych. Oferujemy:
✅ Bezpłatną analizę umowy kredytowej
✅ Symulację korzyści z ugody vs. unieważnienia umowy
✅ Negocjacje z bankiem na korzystniejszych warunkach
✅ Reprezentację w sądzie w sprawie unieważnienia umowy frankowej
✅ Wsparcie podatkowe i procesowe na każdym etapie sprawy
Podsumowanie – czy warto podpisać ugodę z bankiem?
Ugoda może być atrakcyjnym rozwiązaniem, ale tylko w określonych przypadkach. W wielu sytuacjach pełne unieważnienie umowy kredytowej jest korzystniejsze finansowo i daje kredytobiorcy prawdziwą wolność od toksycznego zobowiązania.
Nie działaj pochopnie – zanim podpiszesz ugodę, skorzystaj z profesjonalnej analizy. Może się okazać, że masz prawo odzyskać znacznie więcej, niż oferuje bank.
Skontaktuj się z nami już dziś i sprawdź, które rozwiązanie będzie dla Ciebie najkorzystniejsze.
