Wielu kredytobiorców, którzy zdecydowali się na zaciągnięcie kredytu frankowego w okresie jego największej popularności, zastanawia się, czy po całkowitej spłacie zobowiązania nadal mają prawo dochodzić roszczeń od banku. Obecnie, wraz ze wzrostem liczby spraw sądowych związanych z kredytami frankowymi, coraz więcej osób poszukuje informacji na temat możliwości pozwania banku po spłacie kredytu frankowego. Poniżej wyjaśniamy, kiedy mamy do czynienia ze spłaconym kredytem frankowym, jakie możliwości otwierają się przed kredytobiorcami oraz co można zyskać w sądzie.
Czym jest spłacony kredyt frankowy?
Kredyt frankowy uznaje się za spłacony, gdy kredytobiorca uregulował wszystkie zobowiązania wobec banku, tj. wpłacił całość rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z harmonogramem spłat lub dokonał wcześniejszej spłaty całości zadłużenia. Może to nastąpić w wyniku jednorazowej wpłaty, większych nadpłat lub regularnych płatności przez okres obowiązywania umowy. Kiedy zobowiązanie zostało w pełni spłacone, kredytobiorca nie jest już winny bankowi żadnych środków. W takim przypadku pojawia się pytanie, czy umowa kredytu nadal może być skutecznie kwestionowana przed sądem.
Czy po spłacie kredytu frankowego można złożyć pozew przeciwko bankowi?
Początkowo banki argumentowały, że całkowita spłata kredytu wyklucza możliwość podważenia ważności umowy kredytowej. Twierdzono, że kredytobiorca poprzez spłatę wyraził zgodę na jej warunki. Jednak aktualne orzecznictwo, w tym wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), wskazuje, że nawet w przypadku spłaconych kredytów frankowych istnieje możliwość dochodzenia roszczeń. Sądy uznają, że umowa kredytu powinna być oceniana na podstawie warunków obowiązujących w momencie jej zawarcia. Jeśli w umowie występują tzw. klauzule abuzywne, czyli niedozwolone zapisy, ich obecność nie zostaje unieważniona przez spłatę kredytu.
Klauzule abuzywne a kredyty frankowe
Klauzule abuzywne to zapisy umowne, które naruszają interesy konsumentów, na przykład poprzez nieuczciwe ustalanie kursu waluty, według którego przeliczane są raty kredytu. W przypadku kredytów frankowych klauzule te były często stosowane, co stało się podstawą wielu pozwów składanych przez kredytobiorców. TSUE wielokrotnie orzekał na korzyść konsumentów, wskazując, że klauzule abuzywne mogą skutkować unieważnieniem umowy kredytu, nawet jeśli zobowiązanie zostało już spłacone.
Przedawnienie roszczeń w przypadku spłaconych kredytów frankowych
Jednym z kluczowych zagadnień przy dochodzeniu roszczeń jest kwestia przedawnienia. Zgodnie z orzecznictwem TSUE, termin przedawnienia w sprawach dotyczących klauzul abuzywnych zaczyna biec od momentu, gdy kredytobiorca zgłosił roszczenie wobec banku. Oznacza to, że osoby, które spłaciły kredyt kilka lat temu, wciąż mogą mieć możliwość złożenia pozwu, jeśli wcześniej nie wskazywały bankowi na wadliwość umowy kredytowej. Takie podejście zapewnia ochronę prawną kredytobiorcom, którzy mogą dochodzić swoich roszczeń niezależnie od upływu czasu.
Co można uzyskać w sądzie, pozywając bank po spłacie kredytu?
Kredytobiorcy mogą liczyć na zwrot wpłaconych środków, jeżeli sąd uzna umowę kredytową za nieważną lub częściowo niezgodną z prawem. Postępowanie sądowe w przypadku kredytów spłaconych nie różni się znacząco od spraw dotyczących kredytów nadal spłacanych. Kredytobiorcy mogą żądać zwrotu całości środków wpłaconych na rzecz banku od momentu zawarcia umowy do jej całkowitej spłaty, obejmujących zarówno kapitał, jak i odsetki. W takich sprawach nie ma potrzeby wnioskowania o zawieszenie płatności rat, ponieważ zobowiązanie zostało już uregulowane.
Korzyści z podważenia umowy spłaconego kredytu frankowego
Podważenie umowy kredytowej po całkowitej spłacie może przynieść znaczące korzyści finansowe. Kredytobiorcy mogą odzyskać nadpłacone raty oraz inne opłaty związane z obsługą kredytu. Jeśli sąd stwierdzi nieważność umowy, wszelkie wpłacone środki zostaną uznane za nienależne, co oznacza, że bank będzie zobowiązany do ich zwrotu. Dodatkowo, w przypadku unieważnienia umowy, hipoteka ustanowiona na nieruchomości zostanie wykreślona, co dodatkowo korzystnie wpływa na sytuację kredytobiorcy.
Czy warto pozwać bank po spłacie kredytu frankowego?
Podsumowując, pozwanie banku po spłacie kredytu frankowego jest jak najbardziej możliwe i może okazać się korzystne dla kredytobiorcy. Przepisy prawa oraz orzecznictwo TSUE stanowią solidną podstawę do dochodzenia roszczeń. Podważenie umowy kredytowej nie jest bardziej skomplikowane niż w przypadku kredytów nadal spłacanych, a kredytobiorca od samego początku zna całość roszczeń, jakie może uzyskać od banku. Jeśli kredyt był spłacony, warto zastanowić się nad złożeniem pozwu, zwłaszcza w przypadku, gdy umowa zawierała klauzule abuzywne, które wpływały na wysokość zobowiązania.
O czym warto pamiętać, decydując się na pozew przeciwko bankowi?
Przy składaniu pozwu istotne jest, aby prawidłowo sformułować roszczenia i zebrać dokumentację potwierdzającą naruszenie praw konsumenta. Dobrze jest również skorzystać z pomocy doświadczonego pełnomocnika, który specjalizuje się w sprawach frankowych. Prawnik pomoże nie tylko w przygotowaniu odpowiedniej strategii, ale także w negocjacjach z bankiem oraz w ewentualnych mediacjach, które mogą przyspieszyć osiągnięcie porozumienia.