Ugoda z bankiem, w kontekście kredytów indeksowanych lub denominowanych do walut obcych, jest jednym z rozwiązań proponowanych przez banki. Najczęściej przyjmuje ona formę przewalutowania, czyli zamiany umowy kredytowej na kredyt czysto złotówkowy, co oznacza, że kredyt od początku traktowany jest jakby został udzielony w polskiej walucie, bez przeliczania kursów. Oprocentowanie takiej umowy opiera się na zmiennym wskaźniku WIBOR oraz stałej marży banku.
Warunki i skutki ugody z bankiem
Przewalutowanie kredytu wiąże się z pewnymi warunkami oraz skutkami, które warto zrozumieć przed podjęciem decyzji o zawarciu ugody. Kluczowym elementem jest rezygnacja przez kredytobiorcę z wszelkich roszczeń wynikających z nieważności umowy kredytowej. W ramach ugody, bank przedstawia dwie główne kwoty:
- Kwota umorzenia części salda kredytowego: Część długu wyrażona w walucie obcej zostaje umorzona, co traktowane jest jako przychód kredytobiorcy i podlega opodatkowaniu PIT, chyba że przepisy pozwalają na zwolnienie z tego podatku.
- Kwota aktualnego salda kredytowego: Z nowym, wyższym oprocentowaniem, opartym na WIBOR. W niektórych przypadkach, jeżeli kredyt został już całkowicie spłacony, saldo może wynosić zero, a bank jest zobowiązany do zwrotu nadpłaconych kwot.
Zachęty do zawarcia ugody
Banki mogą oferować różne formy zachęt do zawarcia ugody, takie jak:
- Premia pieniężna: Jednorazowa wypłata na rzecz kredytobiorcy, która nie jest zwrotem wcześniej pobranych świadczeń. Od tej kwoty należy jednak zapłacić podatek PIT.
- Preferencyjne warunki spłaty: Banki mogą zaproponować preferencyjne warunki dla kredytobiorców, którzy zdecydują się na jednorazową spłatę kapitału po przewalutowaniu.
Czy ugoda z bankiem jest korzystna?
Na pierwszy rzut oka, ugoda z bankiem może wydawać się atrakcyjna, szczególnie z perspektywy konsumenta, który oczekuje bardziej przejrzystych warunków kredytowania. Przewalutowanie kredytu i zamiana go na kredyt złotówkowy może sprawiać wrażenie uczciwego rozwiązania. Niemniej jednak, warto pamiętać, że idea przewalutowania była promowana przez Komisję Nadzoru Finansowego jeszcze przed przełomowym wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie Dziubak z 2019 roku, który zmienił podejście sądów do kredytów frankowych.
Wady ugody z bankiem
Jednym z głównych problemów przewalutowania kredytu jest fakt, że nie wygasza ono zobowiązania kredytowego. Kredytobiorca nadal musi spłacać kredyt, jednak na mniej korzystnych warunkach niż wcześniej, ponieważ oprocentowanie oparte na WIBOR może być znacznie wyższe niż LIBOR czy SARON, które były wykorzystywane w umowach kredytowych walutowych. Co więcej, WIBOR jest ściśle powiązany z polityką monetarną Narodowego Banku Polskiego, a zmiany stóp procentowych mogą powodować znaczne wahania w wysokości rat kredytu.
Korzyści z unieważnienia umowy kredytowej
Unieważnienie umowy kredytowej przez sąd niesie za sobą szereg korzyści dla kredytobiorcy, w porównaniu do ugodowego przewalutowania. Kluczowe korzyści to:
- Wygaśnięcie wszelkich zabezpieczeń kredytowych: Po unieważnieniu umowy, hipoteka i inne zabezpieczenia kredytu przestają obowiązywać.
- Brak obowiązku zapłaty podatku PIT: Kredytobiorca nie musi płacić podatku od zwrotu niesłusznie pobranych świadczeń, takich jak raty kredytu czy prowizje.
- Zerowanie długu: Po unieważnieniu umowy kredytowej, kredytobiorca nie ma obowiązku dalszej spłaty kredytu, a saldo zostaje wyzerowane.
Dodatkowo, jeżeli bank zażąda zwrotu kapitału wypłaconego w ramach nieważnej umowy, kredytobiorca może wykorzystać kompensatę (potrącenie wzajemnych wierzytelności) w celu spłaty tego zobowiązania.
Które rozwiązanie wybrać?
Z czysto finansowego punktu widzenia, unieważnienie umowy kredytowej przez sąd zazwyczaj jest bardziej korzystne dla kredytobiorcy niż zawarcie ugody z bankiem. Ugoda wiąże się z koniecznością dalszej spłaty kredytu, często na mniej korzystnych warunkach, oraz podatkiem PIT od umorzonej części długu. Natomiast unieważnienie umowy pozwala kredytobiorcy na całkowite uwolnienie się od zobowiązań wynikających z kredytu, co stanowi znaczną korzyść.
Decyzja o podjęciu ugody czy dążeniu do unieważnienia umowy kredytowej zależy od indywidualnych potrzeb i oczekiwań kredytobiorcy. Ostateczny wybór powinien uwzględniać zarówno aspekty finansowe, jak i pozafinansowe czynniki, które mogą wpływać na długoterminowe korzyści.
Unieważnienie umowy kredytu czy ugoda
Przewalutowanie kredytu w ramach ugody z bankiem oraz unieważnienie umowy kredytowej to dwa różne sposoby rozwiązania problemu z kredytami walutowymi. Przewalutowanie wiąże się z dalszymi zobowiązaniami wobec banku, a także z koniecznością płacenia podatku PIT od umorzenia części długu. Z kolei unieważnienie umowy kredytowej przez sąd pozwala na całkowite uwolnienie się od zobowiązań kredytowych. Decyzja o wyborze jednego z tych rozwiązań powinna być przemyślana i dostosowana do sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Jakie banki oferują ugody?
