Od kilkudziesięciu miesięcy statystyki spraw frankowych pozostają stabilne. Przeważająca większość takich postępowań – w naszej Kancelarii aż 99% – kończy się wyrokami unieważniającymi umowy kredytu. Taka linia orzecznicza, w mojej ocenie, nie ulegnie zmianie, zwłaszcza po uchwale pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22). W tej uchwale Sąd Najwyższy jednoznacznie potwierdził, że postanowień niedozwolonych nie można zastępować innymi przepisami prawa. Ponadto, w przypadku niemożności ustalenia wiążącego strony kursu waluty obcej w umowie kredytu indeksowanego lub denominowanego, cała umowa przestaje obowiązywać.
Uchwała ta dodatkowo ugruntowała i tak już stabilną linię orzeczniczą polskich sądów. W obliczu takiego stanu rzeczy, Santander Bank Polska S.A. rozpoczął przesyłanie Kredytobiorcom informacji o przygotowaniu propozycji ugodowej. Jak są skonstruowane te propozycje, jakie korzyści i jakie ryzyka niosą dla Kredytobiorców, omówimy poniżej.
Przewalutowanie jako wariant ugody proponowanej przez Santander Bank Polska S.A.
Jednym z wariantów propozycji ugodowych Santander Bank Polska S.A. jest tzw. przewalutowanie, które polega na wstecznym przeliczeniu umowy kredytu tak jakby od początku była to umowa kredytu zawarta w złotych polskich oprocentowana stawką WIBOR z zastosowaniem marży banku właściwej dla takich umów. W przypadku kredytów indeksowanych (kwota kredytu w umowie wyrażona w złotych polskich) oraz kredytów denominowanych (w umowie kwota kredytu wyrażona jest w walucie obcej) kwotą kredytu byłaby kwota faktycznie Kredytobiorcy wypłacona. Co prawda ugody frankowe są bardziej korzystne niż kontynuowanie umowy we franku szwajcarskim (i to pomimo wyższego oprocentowania), jednak w praktyce Kredytobiorca jest narażony na ryzyko związane ze zmianą stóp procentowych i w dalszym ciągu jest zobowiązany do wykonywania wadliwej umowy kredytu. Korzyści finansowe dla Kredytobiorcy są w takim wariancie minimalne.
Przeliczenie kwoty pozostałej do spłaty na PLN – ugoda z Santander Bank Polska
Drugi, bardziej popularny wariant propozycji ugodowej oferowanej przez bank polega na przeliczeniu kwoty pozostałej do spłaty, wyrażonej w CHF, na PLN po kursie zaproponowanym przez bank. Istotnym elementem tego wariantu jest fakt, że proponowane przez bank kursy walut nie mają związku z rynkowymi kursami wymiany. Mogą one znacząco się różnić, oscylując od 3,60 zł do nawet 0,10 zł za franka szwajcarskiego. Po przeliczeniu, wyliczona w ten sposób kwota może być spłacona jednorazowo, umorzona przez bank, a w niektórych przypadkach bank zakłada również zwrot części kwoty na rzecz Kredytobiorcy.
Kurs a ugoda frankowa
Warto zwrócić uwagę, że na etapie przedstawienia propozycji ugodowej Frankowicz nie ma wpływu na kurs, który zostanie zaproponowany przez bank. Dlatego kluczowe jest negocjowanie warunków ugody frankowej, aby osiągnąć jak najkorzystniejsze warunki.
Przed podjęciem decyzji o zawarciu ugody z Santander Bank Polska S.A., niezwykle istotne jest porównanie propozycji banku z korzyściami, które mogłyby zostać osiągnięte w przypadku prawomocnego unieważnienia umowy. Tylko w ten sposób można dokonać świadomego wyboru, który będzie w najlepszym interesie Kredytobiorcy.
Przykładowy kształt propozycji ugodowej banku.
Kwota wypłacona przez bank w dniu 01.12.2008 r. | Kwota kredytu w dniu 10.05.2024 r. | Kurs CHF z propozycji ugodowej banku | Propozycja ugodowa banku | Suma rat pobranych przez pozwanego do dnia 10.05 |
300 000,00 zł (127 242,65 CHF) | 30 397,18 CHF (135 167,14 zł) | 1,0150 | Jednorazowa spłata przez Kredytobiorców kwoty 33.588,88 zł oraz umorzenie kwoty 102.845,82 zł | 396 974,39 zł, ponadto kwota odsetek ustawowych za opóźnienie należnych na dzień 10.05.2024 r. wynosiła 25 205,15 zł |
Propozycja ugody z Santander Bank Polska
Model propozycji ugodowej przedstawiany przez Santander Bank Polska S.A. jest często spotykany w naszych sprawach. Korzystność takiej ugody zależy ściśle od indywidualnych okoliczności danej sprawy. W niektórych przypadkach kwota do jednorazowej spłaty zaproponowana przez bank może wynosić nawet ponad 100.000 zł. Dlatego niezwykle istotne jest, aby każdą propozycję ugodową przedstawić swojemu pełnomocnikowi, który może rozpocząć negocjacje warunków ugody z bankiem.
Decyzja o przyjęciu ugody powinna być dobrze przemyślana, uwzględniając zarówno korzyści, jak i potencjalne ryzyka. Wsparcie doświadczonego pełnomocnika może być nieocenione w procesie negocjacji, pomagając w uzyskaniu najkorzystniejszych możliwych warunków.
