Od kilku lat frankowicze toczą intensywne batalie prawne z bankami, domagając się unieważnienia umów kredytowych. Wśród nich znajduje się Raiffeisen Bank International AG, który przez długi czas unikał propozycji ugodowych, stawiając na konfrontację w sądach. Jednak w 2024 roku bank ten zaczął kierować pierwsze propozycje ugód, co wywołało duże zainteresowanie wśród kredytobiorców. Ugody oferowane przez Raiffeisen mogą stanowić alternatywę dla długotrwałych procesów sądowych. Pojawia się zatem pytanie, jakie korzyści mogą przynieść kredytobiorcom propozycje ugodowe od tego banku i czy rzeczywiście warto je rozważyć? W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej możliwym zyskom i ryzykom związanym z zawarciem ugody z Raiffeisen Bank, analizując, na co powinni zwrócić uwagę kredytobiorcy, aby podjąć najlepszą dla siebie decyzję.
Kilka słów o Raiffeisen Bank International AG - ugody
Raiffeisen Bank International AG (dalej „Raiffeisen”) jest to drugi pod względem wielkości austriacki bank funkcjonujący również na terenie Polski w ramach utworzonego Oddziału (Raiffeisen Bank International AG Oddział w Polsce z siedzibą w Warszawie). Jednocześnie tworzy jedną z największych grup bankowych w Europie Środkowo-Wschodniej. Przedmiotem działalności banku jest m.in. obsługa działalności hipotecznej przejętej z Raiffeisen Bank Polska S.A., jednakże nie posiada aktualnej oferty dla klientów indywidualnych.
Ugoda z Raiffeisen – czy jest możliwa?
Ugoda z Raiffeisen Bank International AG to temat, który budzi duże zainteresowanie wśród kredytobiorców posiadających kredyty we frankach szwajcarskich. Raiffeisen, choć nie jest obecnie aktywny na rynku klientów indywidualnych, długo unikał oferowania korzystnych warunków ugodowych, co rodziło pytania o jego motywacje. Czy sytuacja jednak się zmienia? Wzrost liczby pozwów i korzystnych dla kredytobiorców wyroków sądów, w tym orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), wywarły presję na banki, w tym Raiffeisen. Przykład sprawy „Państwa Dziubak” oraz innych pozytywnych rozstrzygnięć pokazał, że długotrwałe procesy mogą zakończyć się znacznymi stratami finansowymi dla banku. W obliczu tych wyzwań, ugoda z Raiffeisen może stać się atrakcyjną opcją zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorców, którzy szukają szybszego rozwiązania swoich problemów z kredytem frankowym.
Czy w takim razie Raiffeisen proponuje ugody dla kredytobiorców?
Pomimo apelu KNF z 2023 roku, Raiffeisen nie zdecydował się na szerokie wprowadzenie konkretnych warunków ugodowych dla swoich kredytobiorców, co budzi spore zainteresowanie i spekulacje. Bank, choć początkowo uczestniczył w pracach Komisji KNF, ostatecznie wycofał się, oczekując na ewentualne rozwiązania ustawowe. Jednak do tej pory nie wprowadzono żadnych zmian ustawowych, które miałyby wpłynąć na sytuację kredytobiorców.
Raiffeisen - ugoda dla Frankowiczów
W tym kontekście, Raiffeisen koncentrował się na kwestionowaniu roszczeń kredytobiorców i utrudnianiu postępowań sądowych. Niemniej jednak, zauważalna zmiana nastąpiła w lipcu bieżącego roku, gdy bank zaczął masowo wysyłać wezwania do zapłaty, obejmujące zwrot kapitału kredytu. W kilku przypadkach, w których podjęto działania prawne, pojawiły się pierwsze propozycje ugodowe ze strony Raiffeisen. Bank oferował przeliczenie kredytu tak, jakby od początku był zobowiązaniem wyrażonym w złotych polskich (PLN), a dalsza spłata miałaby następować według stawki WIBOR, bez zmiany okresu kredytowania. Dodatkowo, pojawiły się propozycje częściowego lub całkowitego umorzenia salda kredytu pozostałego do spłaty.
Tego typu ugoda z Raiffeisen może być atrakcyjna dla kredytobiorców, jednak decyzja o jej przyjęciu powinna być dokładnie przemyślana i najlepiej skonsultowana z profesjonalnym doradcą, aby upewnić się, że proponowane warunki rzeczywiście są korzystne.
Co zyska kredytobiorca Raiffeisen dzięki ugodzie frankowej?
Co do zasady unieważnienie umowy kredytowej można uzyskać na drodze postępowania sądowego zakończonego prawomocnym wyrokiem. Jednakże w roku 2024 zaszły zmiany w zakresie potencjalnej opłacalności proponowanych ugód bankowych dla „frankowiczów”. Banki podjęły próby negocjacji z kredytobiorcami proponując ugody. Pamiętać jednak należy, że propozycje ugody z bankiem mogą wiązać się również z nowymi zagrożeniami, o czym należy pamiętać przed zawarciem jakiejkolwiek ugody. W zasadzie pewne jest, że pierwsza propozycja złożona przez bank obejmująca np. umorzenie reszty długu lub przewalutowanie kredytu po kursie dużo korzystniejszym niż rynkowy, może okazać się korzystna wyłącznie dla banku. Dlatego należy podejmować negocjacje z bankiem przy wsparciu profesjonalnego pełnomocnika. W wyniku prowadzonych rozmów bank prawdopodobnie przeliczy co jest dla niego bardziej opłacalne: kontynuowanie procesu czy rezygnacja z części pieniędzy poprzez poprawę warunków proponowanej ugody.
Kalkulacja ugody frankowej z Raiffeisen
Dokładnie podobnego rodzaju „kalkulację” zalecam każdemu kredytobiorcy przy podejmowaniu decyzji o zawarciu ugody. Konieczna jest ocena czy bardziej opłacalna okaże się pewna ugoda (która jednocześnie wiąże się z rezygnacją z części środków możliwych do uzyskania w wyniku unieważnienia umowy kredytu) czy też bardziej korzystny okaże się proces sądowy, który najprawdopodobniej zakończy się korzystnym rozstrzygnięciem i unieważnieniem umowy kredytu w całości.
Decyzja dotycząca wyboru pomiędzy zawarciem ugody a kontynuowaniem postępowania sądowego zmierzającego do unieważnienia umowy jest trudna i wymaga rzetelnej analizy. Trzeba porównać wszystkie wady, ale też korzyści, które płyną z każdego ze wskazanych rozwiązań. Ostateczna decyzja powinna być jednak dokonana na podstawie analizy indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, która musi przede wszystkim mieć na celu ochronę jego interesu. Należy zatem pamiętać, że wsparcie profesjonalistów zdecydowanie pomoże przejść nie tylko przez postępowanie sądowe, ale i przez cały proces negocjacyjny z możliwie najlepszym skutkiem w postaci maksymalnie korzystnej ugody z bankiem.
