Sprawy frankowe nie kończą się wraz ze spłatą ostatniej raty kredytu. Potwierdza to sprawa prowadzona przez naszą Kancelarię przeciwko Bankowi BPH S.A. Kredytobiorca spłacił kredyt w całości, a mimo to dochodził od banku zwrotu nienależnie pobranych świadczeń.
Umowę zawarło dwóch kredytobiorców, ale pozew wniosła tylko jedna osoba – bank próbował to wykorzystać, jednak bez powodzenia w żadnej instancji.
Pozew po całkowitej spłacie kredytu frankowego
Wbrew częstemu przekonaniu całkowita spłata kredytu frankowego nie zawsze zamyka drogę do dochodzenia roszczeń. Kredytobiorca może nadal badać, czy bank pobierał świadczenia na podstawie niedozwolonych postanowień umownych.
To ważna informacja dla osób, które posiadały kredyt indeksowany lub denominowany do franka szwajcarskiego – nawet spłacony kredyt frankowy może być podstawą powództwa.
Tylko jeden kredytobiorca wystąpił z pozwem
Umowę zawarło dwóch kredytobiorców, ale powództwo wytoczyła tylko jedna osoba. Bank podnosił argument dotyczący braku udziału drugiego kredytobiorcy, próbując zakwestionować możliwość samodzielnego dochodzenia roszczeń.
Argument ten nie został jednak wykorzystany przeciwko naszemu Klientowi.
Sąd Najwyższy: nie trzeba pozywać banku wspólnie
Kluczowe znaczenie ma uchwała Sądu Najwyższego z 19 października 2023 r., sygn. III CZP 12/23, zgodnie z którą w sprawie o ustalenie nieważności umowy kredytu frankowego nie występuje współuczestnictwo konieczne wszystkich kredytobiorców.
Sąd Najwyższy wskazał, że stosunek kredytu ma charakter zobowiązaniowy i pieniężny, a nie jest podobny do współwłasności wymagającej udziału wszystkich zainteresowanych.
Zwrócono też uwagę na prawo każdego do samodzielnego poszukiwania ochrony przed sądem – stanowisko to potwierdzono w kolejnych orzeczeniach, także w sprawach o zwrot świadczeń.
Bank został wezwany do zapłaty
Przed skierowaniem sprawy do sądu bank został wezwany do zapłaty. W odpowiedzi złożył oświadczenie o potrąceniu własnej wierzytelności z wierzytelnością kredytobiorcy – to właśnie potrącenie stało się jednym z ważniejszych elementów rozstrzygnięcia.
Sąd uwzględnił skuteczność tego oświadczenia, co jednak nie oznaczało przegranej kredytobiorcy.
Sąd Rejonowy w Wałbrzychu wydał korzystny wyrok
Sprawa toczyła się przed Sądem Rejonowym w Wałbrzychu. Sąd pierwszej instancji wydał wyrok korzystny dla naszego Klienta.
Sąd uwzględnił roszczenie kredytobiorcy, jednocześnie uwzględniając złożone przez bank oświadczenie o potrąceniu. W konsekwencji zasądzeniu na rzecz kredytobiorcy podlegały także skapitalizowane odsetki ustawowe objęte oświadczeniem o potrąceniu.
To pokazuje, jak istotne jest prawidłowe przeprowadzenie analizy rozliczeń między stronami. W sprawach frankowych sama wysokość wpłaconych rat nie zawsze przesądza o ostatecznej wysokości świadczenia należnego kredytobiorcy.
Bank nie zgodził się z wyrokiem
Korzystne rozstrzygnięcie Sądu Rejonowego nie zakończyło jeszcze sprawy. Bank BPH S.A. zdecydował się zaskarżyć wyrok i wniósł apelację.
Postępowanie odwoławcze trwało około sześciu miesięcy od momentu wniesienia apelacji. Dla kredytobiorcy oznaczało to konieczność dalszego oczekiwania na ostateczne rozstrzygnięcie.
W sprawach sądowych cierpliwość ma ogromne znaczenie. Samo wydanie korzystnego wyroku pierwszej instancji nie zawsze oznacza bowiem zakończenie sporu.
Sąd Okręgowy w Świdnicy oddalił apelację banku
Po rozpoznaniu apelacji sprawa trafiła do Sądu Okręgowego w Świdnicy. Sąd odwoławczy podzielił stanowisko korzystne dla naszego Klienta.
Apelacja banku została oddalona. Tym samym korzystny dla kredytobiorcy wyrok Sądu pierwszej instancji został utrzymany.
Sąd Okręgowy zasądził również na rzecz naszego Klienta koszty postępowania odwoławczego. W pierwszej instancji także zostały zasądzone pełne koszty procesu na rzecz kredytobiorcy. Sprawa jest obecnie prawomocnie zakończona.
Dlaczego ta sprawa jest ważna dla innych frankowiczów?
Sprawa pokazuje, że spłata kredytu frankowego nie oznacza automatycznie utraty możliwości dochodzenia roszczeń od banku.
Pokazuje też, że jeśli kredyt zawarły dwie osoby, nie zawsze oznacza to konieczność występowania obu jako powodów – potwierdza to uchwała III CZP 12/23 oraz kolejne orzeczenia Sądu Najwyższego.
Każda sprawa wymaga jednak odrębnej analizy konkretnej umowy i rodzaju dochodzonych roszczeń.
Co ta sprawa oznacza dla osób ze spłaconym kredytem frankowym?
Jeżeli spłaciłeś kredyt frankowy, nie zakładaj automatycznie, że sprawa jest już zamknięta. Możliwe jest jeszcze przeanalizowanie umowy oraz dokonanych przez Ciebie spłat.
Jeżeli kredyt frankowy został zawarty wspólnie z inną osobą, również nie oznacza to automatycznie konieczności rezygnacji z dochodzenia roszczeń. Znaczenie może mieć aktualne orzecznictwo Sądu Najwyższego dotyczące współuczestnictwa kredytobiorców.
Warto również pamiętać, że bank może w toku sprawy podnosić własne roszczenia. Dlatego pozew powinien uwzględniać nie tylko argumentację dotyczącą nieważności umowy kredytu, lecz także możliwe sposoby rozliczenia stron.
Ta sprawa dobrze pokazuje, że w sporach frankowych nie należy rezygnować z dochodzenia roszczeń tylko dlatego, że kredyt został już spłacony albo umowę podpisało dwóch kredytobiorców.
Jak kancelaria może pomóc w sprawie frankowej?
W naszej Kancelarii analizujemy umowę kredytu frankowego, historię spłat i całą dokumentację, oceniając również argumentację banku i ryzyka procesowe.
Reprezentujemy kredytobiorców przed sądami obu instancji, także w sprawach dotyczących kredytów frankowych już całkowicie spłaconych.
Skontaktuj się z nami i prześlij dokumenty dotyczące swojego kredytu frankowego – sprawdzimy, czy istnieją podstawy do wystąpienia przeciwko bankowi.
NAJCZĘŚCIEJ ZADAWANE PYTANIA
Czy można pozwać bank po całkowitej spłacie kredytu frankowego?
Tak. Całkowita spłata kredytu nie wyklucza możliwości dochodzenia roszczeń związanych z wadliwością umowy kredytu.
Czy pozew musi złożyć dwóch kredytobiorców?
Nie zawsze. Sąd Najwyższy uznał, że w sprawie o ustalenie nieważności umowy kredytu nie zachodzi konieczne współuczestnictwo wszystkich kredytobiorców.
Czy bank może zgłosić potrącenie?
Tak, bank może w określonych okolicznościach złożyć oświadczenie o potrąceniu. Jego skuteczność musi jednak zostać oceniona w konkretnej sprawie.
Co jeśli bank złoży apelację od korzystnego wyroku?
Samo wniesienie apelacji nie oznacza przegranej kredytobiorcy. Sąd drugiej instancji ponownie ocenia sprawę w granicach zaskarżenia.
Czy warto analizować spłacony kredyt frankowy?
Tak, szczególnie gdy kredyt był indeksowany lub denominowany do CHF. Analiza umowy i historii spłat może ujawnić podstawy do dochodzenia roszczeń od banku.
