Z perspektywy konsumenta spłata kredytu frankowego wydaje się naturalnym końcem trudnej historii. Wiele osób traktuje moment uregulowania ostatniej raty jako zamknięcie rozdziału. Jednak z punktu widzenia prawa bankowego i orzecznictwa sądów sytuacja wygląda inaczej. Spłacony kredyt CHF nie wyłącza możliwości podważenia umowy i dochodzenia zwrotu nienależnie pobranych świadczeń.
W praktyce oznacza to, że nawet po zamknięciu kredytu można wystąpić na drogę sądową i uzyskać unieważnienie umowy. To stanowisko znajduje potwierdzenie zarówno w orzecznictwie krajowym, jak i w wyrokach Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
Podstawa prawna – dlaczego spłacony kredyt frankowy można unieważnić?
Zasadniczą podstawą roszczeń frankowiczów są klauzule abuzywne, czyli postanowienia sprzeczne z dobrymi obyczajami, rażąco naruszające interesy konsumenta. W umowach kredytów frankowych były to m.in.:
- zapisy pozwalające bankom jednostronnie kształtować kurs CHF,
- brak transparentności w zakresie sposobu ustalania wysokości rat,
- asymetria praw i obowiązków stron.
Jeżeli w umowie kredytu występują takie postanowienia, sąd ma prawo uznać całą umowę za nieważną w całości. Skutkiem jest konieczność wzajemnego rozliczenia się stron.
Co można odzyskać po spłaconym kredycie CHF?
Spłata kredytu frankowego nie zamyka drogi do roszczeń. Wręcz przeciwnie – w wielu przypadkach rozliczenie po unieważnieniu spłaconego kredytu jest prostsze niż w sytuacji, gdy kredytobiorca nadal płaci raty.
Zakres możliwych roszczeń obejmuje:
- zwrot wszystkich wpłat dokonanych na rzecz banku – raty kapitałowo-odsetkowe, prowizje, ubezpieczenia, opłaty dodatkowe,
- odsetki ustawowe za opóźnienie – naliczane od chwili zgłoszenia reklamacji lub wezwania do zapłaty,
- pewność prawną – po unieważnieniu umowy kredytobiorca zyskuje jasną sytuację i brak ryzyka dalszych roszczeń banku.
Spłacony kredyt CHF a przedawnienie roszczeń
Jednym z częstszych pytań frankowiczów jest to, czy roszczenia wobec banku nie uległy przedawnieniu. Zgodnie z aktualnym orzecznictwem:
- termin przedawnienia wynosi 6 lat,
- nie liczy się go od dnia spłaty kredytu,
- początek biegu terminu następuje w momencie, gdy kredytobiorca dowiedział się o wadliwości swojej umowy, najczęściej przy okazji złożenia reklamacji lub konsultacji prawnej.
To oznacza, że nawet kredyt zamknięty kilka czy kilkanaście lat temu może być przedmiotem sporu sądowego, jeśli kredytobiorca dopiero niedawno zyskał świadomość swoich praw.
Dlaczego spłacony kredyt frankowy to często łatwiejsza sprawa w sądzie?
Wbrew pozorom sytuacja frankowiczów, którzy zakończyli już spłatę zobowiązania, bywa korzystniejsza niż w przypadku osób nadal spłacających raty. Wynika to z kilku elementów. Przede wszystkim proces sądowy toczy się spokojniej, ponieważ kredytobiorca nie musi już wstrzymywać bieżących płatności ani obawiać się kolejnych obciążeń finansowych. Rozliczenie z bankiem jest także znacznie prostsze – skoro kredyt został spłacony, chodzi wyłącznie o zwrot świadczeń, a nie o ustalanie dalszego harmonogramu spłaty.
Nie bez znaczenia pozostaje również fakt, że wartość przedmiotu sporu jest niższa, co przekłada się na zmniejszenie kosztów sądowych. Dodatkowo, skoro cały kapitał został już oddany, bank nie ma podstaw do żądania dalszych należności, a ewentualne roszczenia łatwo zrównoważyć w rozliczeniu. Wszystko to sprawia, że sprawy frankowe dotyczące już spłaconych kredytów często przebiegają sprawniej i wiążą się z mniejszym ryzykiem dla konsumenta.
Linia orzecznicza – spłacony kredyt we frankach
Orzecznictwo polskich sądów i TSUE jednoznacznie potwierdza, że spłacony kredyt frankowy nadal może być przedmiotem sporu sądowego. Kluczowe jest to, że konsument nie traci swoich praw z chwilą spłaty zobowiązania. Sądy stoją na stanowisku, że niedozwolone postanowienia umowne nie mogą wiązać konsumenta, niezależnie od tego, czy kredyt jest spłacany, czy został już zamknięty.
Spłacony kredyt we frankach – wsparcie kancelarii prawnej
Jeżeli spłaciłeś kredyt we frankach i zastanawiasz się, czy warto podjąć działania prawne, skorzystaj z pomocy kancelarii specjalizującej się w sporach frankowych. Doświadczeni prawnicy przeanalizują Twoją umowę, przygotują strategię procesową i zajmą się całą procedurą sądową.
Nasza kancelaria frankowa wspiera kredytobiorców z całej Polski, również z:
Dzięki wsparciu kancelarii nie musisz samodzielnie mierzyć się z bankiem – zyskujesz profesjonalnego pełnomocnika, który zna aktualne orzecznictwo i ma praktykę w prowadzeniu podobnych spraw.
