Ugoda frankowa – na co uważać? – kiedy, jak i ile kosztuje?

Ugoda frankowa może być sposobem na zakończenie sporu z bankiem bez wieloletniego procesu. Nie każda propozycja banku będzie korzystna dla kredytobiorcy, dlatego warto dokładnie sprawdzić jej treść. Trzeba również policzyć skutki finansowe porozumienia.

W tym artykule wyjaśniamy, czym jest ugoda frankowa. Omawiamy także jej koszty, najważniejsze ryzyka oraz kwestie wymagające szczególnej uwagi.

Ugoda frankowa to porozumienie zawierane pomiędzy kredytobiorcą a bankiem. Jej celem jest zakończenie sporu dotyczącego kredytu powiązanego z walutą obcą. Warunki ugody zależą od konkretnego banku i mogą różnić się także w zależności od rodzaju kredytu oraz sytuacji kredytobiorcy.

Bank może zaproponować ugodę frankową jeszcze przed rozpoczęciem procesu. Oferta może pojawić się również wtedy, gdy sprawa znajduje się już w sądzie.

Ugoda frankowa może zostać zawarta bezpośrednio z bankiem, jednakże możliwe jest także przeprowadzenie mediacji. Jedną z dostępnych dróg, coraz częściej spotykana, jest mediacja przed Sądem Polubownym przy Komisji Nadzoru Finansowego. Mediacja jest dobrowolna i wymaga zgody obu stron. Jej rozpoczęcie nie oznacza obowiązku podpisania ugody. Uczestnicy mogą zakończyć mediację bez zawierania porozumienia. 

Na to pytanie nie ma jednej odpowiedzi dla wszystkich kredytobiorców, bowiem każdą propozycję należy porównać z możliwymi skutkami dalszego prowadzenia sprawy. Konieczne jest także przeanalizowanie samej umowy kredytu frankowego.

Kluczowe znaczenie dla oszacowania skutków ugody frankowej ma między innymi wysokość wypłaconego kapitału, jak również suma dotychczasowych rat oraz aktualne saldo zadłużenia. Znaczenie w sprawie może mieć również fakt, czy kredytobiorca już pozwał bank. Inaczej należy bowiem analizować ugodę przed procesem, a inaczej w toku postępowania. Przed wyborem właściwej drogi postępowania warto określić oczekiwania kredytobiorcy i dokonać przeliczenia ekonomicznych skutków poszczególnych rozwiązań. 

Podpisanie ugody frankowej może mieć daleko idące konsekwencje, dlatego należy ją przeanalizować nie tylko pod kątem wysokości raty.

1. Sprawdź, co dokładnie umarza bank

Bank może zaproponować częściowe umorzenie zadłużenia frankowego. Samo określenie „umorzenie” nie pokazuje jednak pełnego efektu finansowego. Istotne jest saldo umowy kredytu przed ugodą i saldo po jej zawarciu.

Warto również ustalić, czy bank wypłaci kredytobiorcy dodatkową kwotę. Wszystkie elementy rozliczenia powinny wynikać wprost z dokumentów.

2. Sprawdź sposób przewalutowania kredytu

Jednym z najważniejszych elementów ugody jest sposób przeliczenia kredytu. Bank może przyjąć określony kurs waluty CHF. Może też zastosować rozwiązanie polegające na przeliczeniu umowy według określonych założeń.

Trzeba sprawdzić, ile wynosi kapitał po takim przeliczeniu. Należy również policzyć, ile pieniędzy kredytobiorca zapłaci bankowi w przyszłości.

3. Zwróć uwagę na oprocentowanie

Przewalutowanie kredytu często wiąże się ze zmianą oprocentowania. W przypadku przejścia na kredyt złotowy trzeba dokładnie sprawdzić zastosowany wskaźnik. Należy również sprawdzić marżę banku oraz pozostałe elementy oprocentowania.

Niższa rata na początku nie zawsze oznacza niższy całkowity koszt kredytu, dlatego warto przeanalizować harmonogram spłat po zawarciu ugody.

4. Sprawdź, z czego rezygnujesz

To jeden z najważniejszych punktów ugody frankowej.

Bank może oczekiwać zrzeczenia się przez frankowicza określonych roszczeń. Takie postanowienia mogą obejmować roszczenia związane z nieważnością umowy lub nadpłatami.

Treść takiego oświadczenia trzeba przeczytać bardzo dokładnie. Nie warto podpisywać dokumentu bez wcześniejszego ustalenia jego skutków.

Szczególną uwagę należy zwrócić na postanowienia dotyczące przyszłych roszczeń. Ważne jest również to, czy ugoda kończy wszystkie spory pomiędzy stronami.

5. Sprawdź, czy to ugoda, czy tylko aneks

Nie każdy dokument przedstawiony przez bank będzie klasyczną ugodą.

Czasami bank proponuje aneks zmieniający zasady wykonywania umowy frankowej. Innym razem dokument zawiera szerokie wzajemne rozliczenie stron. Różnica może mieć istotne znaczenie prawne, dlatego przed podpisaniem dokumentu warto ustalić jego charakter oraz skutki.

Koszt ugody frankowej zależy od sposobu jej zawarcia. Znaczenie ma również to, czy kredytobiorca korzysta z pomocy profesjonalnego pełnomocnika.

Samo zawarcie ugody z bankiem nie oznacza automatycznie konieczności poniesienia wysokich kosztów sądowych. Wiele zależy od tego, na jakim etapie znajduje się sprawa.

Ile kosztuje mediacja przy KNF?

W przypadku mediacji dotyczącej kredytu denominowanego lub indeksowanego do waluty obcej opłata za mediację wynosi 500 zł. Opłatę ponosi bank.

Kredytobiorca nie ponosi innych kosztów związanych z przeprowadzeniem samej mediacji. Wynagrodzenie mediatora pokrywa Urząd Komisji Nadzoru Finansowego. 

Nie oznacza to jednak, że udział pełnomocnika jest bezpłatny. Wynagrodzenie kancelarii zależy od zawartej umowy z klientem.

Warto zrobić to przed podpisaniem jakiegokolwiek dokumentu. Szczególnie istotna jest konsultacja, gdy bank proponuje znaczące umorzenie zadłużenia. Warto również skorzystać z pomocy prawnika, gdy kredytobiorca ma już pozew w sądzie. Konsultacja może być również potrzebna, gdy kredyt frankowy został wcześniej spłacony. W takiej sytuacji nadal mogą występować kwestie związane z rozliczeniami stron.

Nie należy czekać do momentu podpisania ugody. Po podpisaniu dokumentu możliwości negocjowania jego warunków są znacznie bardziej ograniczone.

W Kancelarii Votum Legal Mędrecki, Wilk i Wspólnicy analizujemy ugody frankowe z perspektywy prawnej i finansowej.

W pierwszej kolejności sprawdzamy umowę kredytową. Następnie analizujemy propozycję banku i sposób wyliczenia przedstawionych kwot. Analiza ugody frankowej obejmuje porównanie warunków ugody z możliwymi roszczeniami kredytobiorcy. Dzięki temu klient może podjąć decyzję na podstawie konkretnych danych.

Najważniejsze jest to, aby nie podpisywać dokumentu pod presją czasu. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie wiedzieć, z czego rezygnujemy i co otrzymujemy w zamian. Jeżeli otrzymałeś propozycję ugody frankowej, możesz przekazać ją do analizy naszej Kancelarii. Sprawdzimy jej najważniejsze postanowienia i przedstawimy możliwe warianty dalszego działania.