Jedną z częstych wątpliwości, które pojawiają się u kredytobiorców, jest możliwość podważenia umowy kredytu hipotecznego denominowanego w CHF po jego całkowitej spłacie. Czy istnieje szansa na zawarcie ugody z bankiem po zakończeniu spłaty? W tym artykule rozwiewamy wątpliwości dotyczące tej kwestii.
Czy całkowita spłata kredytu CHF zmienia sytuację konsumenta?
Zgodnie z orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), całkowita spłata kredytu nie wyklucza możliwości podważenia przez konsumenta nieuczciwych klauzul zawartych w umowie kredytowej. Oznacza to, że konsument ma prawo kwestionować abuzywne postanowienia umowy, nawet po jej rozliczeniu z bankiem.
W takiej sytuacji konsument może złożyć reklamację do banku, a w przypadku braku satysfakcjonującego rozwiązania, wystąpić z pozwem do sądu. Jednym ze sposobów rozwiązania sporu może być ugoda z bankiem, która może zmieniać warunki umowy kredytowej, nawet jeśli kredyt został już całkowicie spłacony.
Możliwość zawarcia ugody po spłacie kredytu CHF
Początkowo wiele banków odmawiało negocjacji z klientami, którzy całkowicie spłacili swoje kredyty w CHF, argumentując, że przez spłatę Frankowicz wyraził dorozumianą zgodę na warunki umowy, w tym klauzule przeliczeniowe. Jednak orzecznictwo sądowe wyraźnie odrzuciło takie podejście, podkreślając, że zgody na nieuczciwe postanowienia nie można domniemywać. Obecnie większość banków dopuszcza możliwość zawarcia ugody z konsumentami, nawet jeśli kredyt został już spłacony.
Ugody dla spłaconych kredytów CHF – czym różnią się od ugód dla kredytów aktywnych?
Programy ugodowe banków dla kredytobiorców CHF zazwyczaj nie różnią się w zależności od tego, czy kredyt jest spłacony, czy aktywny. Jednak w przypadku kredytów całkowicie spłaconych nie ma potrzeby ustalania warunków dalszej spłaty oraz zabezpieczeń, które wygasły z chwilą spłaty kredytu. Należy jednak pamiętać, że kluczowym elementem każdej ugody jest potwierdzenie przez konsumenta ważności umowy kredytu. Bez tego bank nie przystąpi do negocjacji ugodowych, a kredytobiorca zrzeka się roszczeń wynikających z nieważności umowy.
Jakie ugody oferują banki po spłacie kredytu CHF?
W przypadku kredytów CHF, które zostały całkowicie spłacone, banki mogą proponować dwa główne modele ugód:
- Potwierdzenie ważności umowy z jednorazową dopłatą
W tym modelu bank uznaje ważność umowy, w tym klauzule przeliczeniowe, ale zobowiązuje się do jednorazowej wypłaty uzgodnionej kwoty na rzecz kredytobiorcy. Ważne, aby sposób opisu tej wypłaty w ugodzie nie prowadził do konieczności zapłaty podatku PIT – jeśli wypłata nie zostanie uznana za zwrot nienależnego świadczenia, będzie podlegać opodatkowaniu. - Przewalutowanie kredytu na PLN z retrospektywną zmianą warunków
W tym przypadku kredyt zostaje przewalutowany wstecznie na kredyt złotówkowy, z oprocentowaniem opartym na stawce WIBOR. Bank umarza część zobowiązania wynikającego z pierwotnych warunków kredytu w CHF, co może stanowić przychód podlegający opodatkowaniu. Dodatkowo bank zwraca nadpłatę wynikającą z różnicy między pierwotnymi a nowymi ratami kredytu, co nie podlega opodatkowaniu PIT.
Ugoda a wyrok sądu – co jest korzystniejsze?
Chociaż ugoda pozwala na szybkie zakończenie sporu z bankiem, jej warunki mogą być mniej korzystne finansowo niż wyrok sądu unieważniający umowę kredytową. Należy jednak rozważyć, że ugoda umożliwia szybkie zakończenie sporu, bez konieczności długotrwałego procesu sądowego. Podsumowując, ugody bankowe w przypadku spłaconych kredytów CHF mogą być korzystną alternatywą, ale wymagają starannej analizy, zwłaszcza pod kątem podatkowym oraz finansowych skutków zawarcia porozumienia. Warto również pamiętać, że każda propozycja ugody powinna być dokładnie przeanalizowana.
Jakie banki oferują ugody dla kredytobiorców CHF?
W Polsce coraz więcej banków decyduje się na wprowadzenie programów ugodowych dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty we frankach szwajcarskich. Banki te, na podstawie rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, oferują różne modele ugód, dostosowane zarówno do kredytów aktywnych, jak i całkowicie spłaconych. Do sześciu czołowych banków w Polsce, które oferują takie ugody, należą:
Banki te wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów, oferując rozwiązania, które mogą pozwolić na zakończenie długotrwałych sporów związanych z kredytami we frankach szwajcarskich
