Wielu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich, nadal poszukuje skutecznych sposobów na wyjście z niekorzystnej sytuacji finansowej. Choć pozew sądowy o unieważnienie umowy kredytowej może być efektywnym rozwiązaniem, coraz więcej osób rozważa alternatywę – ugodę frankową z bankiem. Jak się do niej przygotować i co warto wiedzieć, zanim rozpoczniemy negocjacje z bankiem?
Czym jest ugoda frankowa?
Ugoda frankowa to porozumienie zawarte między stronami sporu, którego celem jest jego polubowne zakończenie – bez konieczności dalszego prowadzenia postępowania sądowego. Kluczowym elementem ugody są wzajemne ustępstwa, które mają doprowadzić do satysfakcjonującego obie strony rozwiązania.
Rodzaje ugód w sprawach frankowych
W kontekście spraw dotyczących kredytów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego wyróżnia się dwa główne rodzaje ugód:
1. Ugoda sądowa (procesowa)
Zawierana przed sądem, zazwyczaj w trakcie toczącego się postępowania cywilnego.
Charakterystyka ugody sądowej:
- jest zatwierdzana przez sąd,
- wywołuje skutki jak prawomocny wyrok,
- stanowi tytuł egzekucyjny po nadaniu klauzuli wykonalności,
- może zostać zawarta na każdym etapie postępowania.
2. Ugoda pozasądowa (cywilnoprawna)
Zawierana bez udziału sądu – często na etapie przedsądowym, ale także w trakcie postępowania, bez obecności sędziego.
Charakterystyka ugody pozasądowej:
- stanowi umowę cywilnoprawną,
- może zakończyć istniejący spór lub zapobiec jego powstaniu,
- wiąże strony, ale nie ma mocy wyroku sądowego.
Na czym polega ugoda frankowa z bankiem?
Ugoda frankowa to porozumienie pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, na mocy którego strony decydują się zakończyć spór – najczęściej poprzez przewalutowanie kredytu frankowego na kredyt złotowy. W niektórych przypadkach ugoda obejmuje częściowe umorzenie długu, zwrot nadpłat lub inne korzyści finansowe dla kredytobiorcy.
Kiedy warto rozważyć ugodę z bankiem?
Zawarcie ugody z bankiem może być korzystne w następujących sytuacjach:
- Frankowicz chce uniknąć długotrwałego i kosztownego procesu sądowego,
- zależy mu na szybkim uregulowaniu sytuacji finansowej,
- ocenia ryzyko przegrania sprawy w sądzie jako wysokie (np. z uwagi na brak wystarczających dowodów),
- propozycja ugody przedstawiona przez bank wydaje się atrakcyjna.
Jak przygotować się do negocjacji ugody frankowej?
1. Dokładna analiza propozycji ugody frankowej
Zanim zaakceptujesz propozycję banku, konieczna jest jej szczegółowa analiza. Banki często reklamują swoje oferty jako unikalne okazje, jednak w praktyce warunki mogą nie przynosić oczekiwanych korzyści. Zwróć uwagę na:
- saldo kredytu po przewalutowaniu,
- ewentualne umorzenie części zadłużenia,
- nowe raty i całkowity koszt kredytu po ugodzie,
- klauzule dotyczące zrzeczenia się roszczeń przez obie strony.
2. Konsultacja z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych
Profesjonalna opinia kancelarii frankowej może znacząco wpłynąć na końcowy rezultat. Ekspert:
- oceni, czy umowa zawierała klauzule abuzywne,
- porówna warunki ugody z korzyściami wynikającymi z ewentualnego wyroku unieważniającego umowę,
- wskaże zapisy budzące wątpliwości lub niekorzystne dla klienta.
Wielu kredytobiorców nie wie, że unieważnienie umowy frankowej może oznaczać całkowite uwolnienie się od zadłużenia.
3. Przygotowanie własnej kontrpropozycji
Nie przyjmuj pierwszej oferty bez refleksji. W kontrpropozycji warto zawrzeć:
- istotne obniżenie lub umorzenie salda kredytu CHF,
- rozliczenie wszystkich dotychczas wpłaconych rat,
- wpływ przewlekłości działań banku na Twoją sytuację – np. odsetki za opóźnienie,
- wyłączenie roszczeń banku z tytułu korzystania z kapitału,
- zwrot kosztów poniesionych przez Ciebie (np. opłaty sądowe, koszty pełnomocnika).
Warto też określić swoją minimalną granicę akceptowalnych ustępstw, by nie zawierać ugody na niekorzystnych warunkach.
4. Negocjacje z bankiem z pozycji wiedzy
Banki nie oferują ugody z dobrej woli – to efekt kalkulacji ryzyka. Znajomość przepisów, aktualnego orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości UE i Sądu Najwyższego, a także świadomość swoich praw wzmacniają Twoją pozycję negocjacyjną.
Złożenie pozwu znacząco zwiększa skuteczność negocjacji. Bank zdaje sobie sprawę z:
- ryzyka przegranej,
- obowiązku zwrotu nienależnie pobranych środków,
- konieczności poniesienia kosztów procesu.
W praktyce, po niekorzystnym wyroku w I instancji, niektóre banki (np. BOŚ S.A.) nie składają apelacji i wykonują wyrok dobrowolnie, co otwiera drogę do szybkiego zawarcia porozumienia. Strategia: lepsze efekty może dać ugoda w cieniu toczącego się procesu niż całkowita rezygnacja z drogi sądowej.
Na co uważać podpisując ugodę frankową?
Podpisując ugodę:
- kończysz definitywnie spór z bankiem,
- nie będziesz już mógł złożyć pozwu o unieważnienie umowy,
- niektóre zapisy mogą zawierać ukryte koszty lub niejednoznaczne zapisy.
Upewnij się, że ugoda:
- zawiera jasne i precyzyjne warunki nowego kredytu,
- nie nakłada dodatkowych opłat,
- uwzględnia zrzeczenie się roszczeń przez obie strony,
- jest dokładnie udokumentowana – warto zachować korespondencję, propozycje, notatki z rozmów.
Ugoda frankowa a kancelaria dla Frankowiczów
Negocjacje ugody frankowej z bankiem to poważna decyzja finansowa i prawna. Dobrze przygotowany kredytobiorca może uzyskać znacznie korzystniejsze warunki niż te zaproponowane przez bank. Kluczowa jest analiza propozycji, znajomość przepisów oraz wsparcie prawnika specjalizującego się w sprawach frankowych.
Kancelaria Mędrecki Wilk i Wspólnicy oferuje kompleksowe wsparcie dla frankowiczów – od oceny propozycji ugody po reprezentację w negocjacjach i procesie sądowym. Świadome decyzje, oparte na analizie i profesjonalnym doradztwie, zwiększają szanse na odzyskanie równowagi finansowej i skuteczne zamknięcie rozdziału związanego z kredytem frankowym.
